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El uso de las tarjetas de crédito o débito como medio de pago está tan extendido en Suecia que están llegando a plantearse suprimir la moneda en efectivo como medio de pago. La mayor ventaja que aluden los partidarios de esta medida se sustenta en la disminución de la delincuencia dado que los robos sobre metálico desaparecerían por completo.
Los medios tecnológicos existen para poder montar una sociedad que elimine el dinero metálico, pero este uso obligatorio de medios de pago electrónicos tiene un grave problema de fondo que radica en la privacidad de las transacciones comerciales y el rastro que se deja cada vez que se hace una compra con tarjeta o cualquier otro medio de pago electrónico.
Imaginemos que desde que salimos de casa hasta que nos acostamos pagamos absolutamente todos nuestros gastos con una tarjeta. Desde hacer la compra a tomar café, pasando por los medios de transporte, gasolineras, centros de ocio y compras de cualquier tipo. Esta información completa y ordenada cronológicamente
pertenece a la esfera más privada del individuo, al igual que le pertenecen sus historiales médicos o académicos.
Otro de los grandes inconvenientes que tiene este sistema pasa por darle cobertura de medios de pago a todos los perfiles que se encuentran excluidos del sistema financiero. A día de hoy, existe un amplio grupo de personas que no puede depositar dinero en una cuenta corriente por tener deudas pendientes en vía judicial o tienen el acceso al crédito cerrado y no pueden o quieren usar las tarjetas como medio de pago.
Y por último, en Suecia señalan que los costes de transacción con efectivo son superiores a los costes de otros medios de pago. Permitidme que lo dude, dado que al menos en España, las comisiones en TPVs, comisiones de mantenimiento de tarjetas o comisiones de otro tipo son realmente altas. En definitiva, creo que cada cual debe amoldar sus formas de pago a su propio estilo de vida, pero no veo lógico que se obligue a todo el mundo a pagar con tarjeta por eliminar el dinero en efectivo ¿qué opináis vosotros?
Más Información | El Economista
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Comentarios
El problema de la privacidad se sobrepasaria, si se legislara correctamente con sanciones disuasorias y ejemplares a los medios de pago que incumplieran.
Por no decir que solo se preocuparia quien tuviera algo que ocultar y podrias poner cerco a la economia sumergida.
Sobre los expulsados del sistema financiero y su uso de dinero en efectivo... igual me equivoco, pero entiendo que son gente que quieren ocultar ingresos (Para evadir impuestos, evitar embargos, etc). Con lo cual esto les obliga a volver al redil.
Sobre los costes de transaccion. No lo tengo tan claro. Las comisiones en algunos bancos españoles por tener una tarjeta debito y una cuenta nomina es cero. El coste empresarial por tpvs, comisiones bancarias, etc. para un gran distribuidor ya te digo que es muy bajo. Para una pyme... no lo tengo tan claro. Pero esta claro que bajarian rapidamente si obligas a implantarlo por todas partes.
De todas formas mandar al niño a por pan y soltarle la tarjeta de credito no es lo mismo que darle una moneda de un euro...
Esto puede suponer un oligopolio de facto a las empresas de tarjetas.
Aparte, los costes de transacción también son para las empresas, que pagan por los tpv y sus ventas. Esos gastos los acaban repercutiendo con mayores precios.
El efectivo tambien tiene costes, las monedas no van y vienen solas del banco. Necesitas infrestructura para gestionar el efectivo, tiempo para contar al cobrar y devolver cambio, tener cambio y moneda pequeña, cuadrar caja, seguridad y robos, etc.
Incluso los bancos reducirian costes a la larga.
Me refiero que unas pocas empresas tendrían la información de todas las transacciones realizadas (más que hacienda) además de poder imponer sus precios. No me parece algo muy deseable, la verdad.
Podrian haber targetas anonimas recargables, desde la cuenta bancaria de uno, pero cuando pagas no habria relacion entre la targeta y el propietario. O que los bancos informaran de quien recargo cierta tarjeta unicamente con orden judicial.
Hasta un maximo, para evitar que se usaran para otras cosas.
Otro gran inconveniente del pago sólo con tarjetas es el robo de identidades. Un hacker puede obtener información personal y fácilmente hacerse pasar por alguien más.
Primero la tecnología en las tarjetas tiene que evolucionar para que el efectivo desaparezca o nos robarán ciegamente.
"... Las comisiones en algunos bancos españoles por tener una tarjeta debito y una cuenta nomina es cero..." Para, para, para. Da una lista con datos, esto es muuuy interesante.
Santander, BBVA y la mayoria de las cajas de ahorros por ejemplo. Teniendo nómina o pensión domiciliada y dos o tres recibos, las comisiones de mantenimiento de las tarjetas son 0
interesante
Al final todo esto no tendrá sentido ya que en un futuro no muy lejano todos compraremos y venderemos productos Google, pagaremos con el Googl-e (moneda oficial del mundo) y todos trabajaremos para la gran G, que todo lo sabrá y todo lo decidirá por nosotros (para que preocuparse, Google se encargará).
No queda ya mucho amigos, al tiempo.
No estoy nada de acuerdo con lo que dices. Google siempre da la opción de darte de baja de cada uno de sus servicios de forma individual, o de todos a la vez.
Que llegue a existir un micro-mundo Google donde todo eso sea posible, no digo que no, pero siempre será dependiente del mundo real y nadie te obligará a utilizarlo.
Creo que además de lo que te responde Juanma, mucha gente se fía más de Google, que de cualquier político, banco o caja de ahorros.
Sólo hay que pensar '¿Y si eso pasara con Google y lo hiciera bien para sí y para todos?'. Complicado, pero no imposible.
Era coña hombre. Lo he exagerado pero la realidad es que Google cada vez tiene mas peso en todo. Tenia que haber invertido en su compañía cuando aun era una desconocida, cagueeeeen.
El día que se elimine el efectivo en circulación, la Libertad habrá muerto. Viviremos en una especie de Matrix donde la gran G (o gran Hermano) lo controlará todo de nuestras vidas... Para cuando nos implantan el chip en la cabeza???
Por otro lado, que pasa si alguien quiere contratar los servicios de una "masajista" y aparezca en el extracto de la tarjeta de crédito "SERVICIOS DE LAVANDERÍA EXPRÉSS HORA 3.45 A.M"...
La libertad habría muerto si en el hipotético caso de adoptarse una decisión de esta magnitud, se hace mal y se deja un poder fácilmente comprable y manipulable a quien/quienes no lo merecen.
Cuando las moscas y los buitres aparecen es cuando medidas, que por un lado parece que podrían traer mejoras, resultan malísimas opciones.
Además, se dice atentar contra la privacidad... ¿acaso hoy no saben bancos y todo el que toque en el escalafón toda deuda que se haya contraído, compra con tarjeta, en qué gasolineras repostas más habitualmente, si cargas en tu cuenta unas compras con una tarjeta o con otra..? Ahora, si alguien deja la puerta abierta a que esa información llegue y se use como no debe, el problema es quién deja esa puerta abierta y quién la usa y qué medidas se toman contra ello.
Pero en definitiva, los dos problemas principales son por un lado que la delincuencia seguirá existiendo. Quizás se transformaría. Y otro es que la corrupción también seguirá existiendo... y se preocuparán como siempre de que siempre haya el resquicio para que las sabandijas rodeen las Leyes.
Pagas con la tarjeta de tu hijo (la que paga "los chuches") y si te pillan, das a entender que es un error "del Sistema".
Hombre llegará el día que eso sea realidad. Pero creo que como los libros siempre habrá nostálgicos que quieran trabajar en efectivo. Pero hasta eso llegará el momento que con las comisiones que te van a meter se te quitaran las ganas!
Llegado ese momento, tendremos que recuperar los "trueques". Que nos permitirá pasar olimpicamente de el Gran Hermano.
Saludos.
Pues sucederá que las transacciones con dinero negro/ilícitas/en las que se busque privacidad se realizarán en euros. Son aceptados a tan solo unos pocos kilómetros (Finlandia o Alemania). Creer que esto eliminaría el dinero negro es no pensar las muchas opciones que hay para las transacciones ilegales como oro y plata y elementos de consumo como los cigarrillos.
Aparte hay una gran serie de productos legales (que yo sepa lo son en Suecia) que tal vez se prefiera evitar saber que consumimos, se me ocurren:
-Pornografía (especialmente homosexual) -Viagra -Preservativos por parte de personas que no quieran desvelar que los usan) -Servicios de hostelería con personas que no sean del agrado de la persona que recibe la información -Medicamentos para enfermedades que se deseen ocultar -Viajes que se quieran mantener en secreto -Apuestas y casinos etc.
Pues sucederá que las transacciones con dinero negro/ilícitas/en las que se busque privacidad se realizarán en euros. Son aceptados a tan solo unos pocos kilómetros (Finlandia o Alemania). Creer que esto eliminaría el dinero negro es no pensar las muchas opciones que hay para las transacciones ilegales como oro y plata y elementos de consumo como los cigarrillos.
Aparte hay una gran serie de productos legales (que yo sepa lo son en Suecia) que tal vez se prefiera evitar saber que consumimos, se me ocurren:
-Pornografía (especialmente homosexual) -Viagra -Preservativos por parte de personas que no quieran desvelar que los usan) -Servicios de hostelería con personas que no sean del agrado de la persona que recibe la información -Medicamentos para enfermedades que se deseen ocultar -Viajes que se quieran mantener en secreto -Apuestas y casinos etc.
A pesar de la eliminación del dinero la privacidad no tendría por qué verse afectada.
Seguiría habiendo tarjetas monedero como las de transporte que permitirían los pagos de servicios privados sin que quedase rastro para la esposa (suponiendo que ésta no fuera policía, claro :D).
Es otra solución.
Pensando en España por ejemplo... ¿qué tal que el DNI electrónico fuera también nuestra tarjeta de SS y tarjeta monedero bajo el amparo, vigilancia y seguridad del Banco de España?
Ir al banco o cajero, y que sólo rezaría "recarga de X euros a tarjeta monedero". Y punto pelota... luego el ir realizando pagos es sólo restar saldo de la tarjeta. Restando a la empresa y a Hacienda, nadie más salvo autoridades si requieren sabría que compras o dejas de comprar.
interesante
La idea de usar el e-DNI es excelente y, aunque las transacciones estuvieran ¨controladas¨ por el BCE no creo que seria perjudicial para la libertad del individuo, por lo menos no mas de lo que es ahora.
Yo opino que es una buena medida. El tema de la privacidad es un tema que se repite continuamente, pero la conclusion siempre es la misma, mas privacidad y menor seguridad o por el contrario mas seguridad y menor privacidad, pero no se puede tener todo son excluyentes.
Tener un mayor control sobre las transacciones que ha hecho cierto individuo puede ayudar a la policia a capturar a terroristas o criminales con mayor facilidad (por ejemplo). Algunos confunden el derecho a la privacidad con el hacer los que le de la gana e incumplir las leyes o no rendir cuentas por tus actos. En definitiva la privacidad es un arma de doble filo.
Respecto el oligopolio que se puede producir por parte de las empresas de tarjetas,si me equivoco corregidme, pero si hubiera una legislacion que regulara el uso de tarjetas no tendria porque haber problemas.
a mi me parece perfecto que se deje de usar el dinero en efectivo, así se acabarían las bolsas de basura de julian muñoz, las facturas sin iva de los fontaneros y en general todo el dinero por el que no se pagan impuestos.
Sería sin duda la manera más fácil de evitar fraudes
Tal y como se ha comentado más arriba, el dinero negro va a seguir existiendo siempre que existan otras monedas de curso legal en otros paises o medios de pago anónimos o que no sean nominativos, como son cheques al portador, cheques de viaje o tarjetas monedero por ejemplo
Pero si las tarjetas monedero no están bajo el amparo de empresas X, si no por entidades potentes y supervisoras como el Banco de España o el BCE... la cosa se complica ¿no crees Remo? Al menos hablando de las tarjetas monedero.
Es como el tema de las SIM prepago de los móviles. Antes sí, chupado que cualquier delincuente comprara una y operara con ella. Ahora no, hay que dar un DNI y nombre... no arregla el problema, pero sí lo dificulta en gran medida.
Es indistinto el emisor o supervisor porque a día de hoy, no hay que dar explicaciones sobre los movimientos de dinero.. Por ejemplo, yo podría solicitar una tarjeta monedero con 10.000 euros y existiría un rastro de que yo he sacado 10.000 euros de mi cuenta. Esa tarjeta debe ser anónima por lo que no se puede vincular la numeraci´no de la tarjeta con el movimiento de dinero.
En el caso de que esa tarjeta no fuese anónima, la privacidad estaría completamente vulnerada y atentaría contra la propia constitución en el caso de nuestro país.
Pues los diferentes colectivos que no tengan acceso al sistema crearán su propia moneda de cambio (sean conchas o chapas), como ha pasado durante toda la historia (económica) de la humanidad, aunque algunos colectivos volverán al trueque, evitándose con ambos modelos, el pago de impuestos.
Hasta el sexo podría ser moneda de pago o elemento de intercambio... Oh wait!
Opino que cualquier excusa es buena para mantener la economía sumergida. La privacidad debería estar garantizada, si tienen embargadas una cuenta por vía judicial, será por algo, que paguen. Este tipo de medidas en España es sólo una utopía.
La mejor manera de evitar el pago de impuestos es ver que se le da buen uso y que se recauda de manera justa, no como ahora.
El que de verdad evade impuestos porque le interesa lo hará siempre.
Y si dice que paga impuestos o dona una importante suma en favor del (o de un) país, es porque recoge el doble de la suma o más en beneficio por otro lado.
Al que se resbala ¡leña! Sin compasión.
En un futuro más o menos proximo el efectivo desaparecerá, en realidad ya no es necesario. Existen muchos tipos de tarjetas y no solo las tradicionales de crédito o débito. Y sin contar que cualquier Estado podría hacer una propia para todo el mundo sin tener que pasar por VISA, Mastercard u otro oligopolio similar.
Desde luego la privacidad se resentiría pero todo es acostumbrarse. Lo que hoy parece preocuparnos puede no importarnos mañana. La ventaja es que se podría, otra cosa es que interese hacerlo, controlar las transacciones hoy opacas al fisco. Aunque la tecnología avanza a marchas forzadas y seguro que aparecerán formas de sortear al fisco.
Yo no tengo inconveniente a que desaparezca el efectivo, pero sí a que las tarjetas que se usen pertenezcan al oligopolio existente hoy en día. Lo suyo es que cada Estado pusiera en circulación la suya propia, o, en el caso de Europa, hubiera una europea, y que éstas no estuviesen ligadas a empresas privadas como VISA, seguro que los costes serían menores y los beneficios no irían al bolsillo de los magnates privados.
interesante
En Caixa de Catalunya ya se están haciendo los "suecos" con lo que van a recaudar en gastos de targeta, comisiones, gastos de mantenimiento y gastos de administración.
Sigo con mi monotema....
Y con toda la población excluida del sistema bancario/tarjetero (o que van a practicar la dualidad) -que hay mucha, os pido que penséis dos minutos sobre las posibilidades y seguro que sumando los colectivos son miles o cientos de millones de personas-...
cómo van a comerciar?
Seguro que encuentran sus "monedas de intercambio".
-- editado por última vez a las 15:50
Una buena opción intermedia es usar un sistema de tarjetas de micropagos, como la tan reconocida OctopusCard de HongKong: http://en.wikipedia.org/wiki/Octopus_card
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