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La banca vuelve a las andadas financiando el 100% de la vivienda en hipotecas

La banca vuelve a las andadas financiando el 100% de la vivienda en hipotecas
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Cinco Días adelanta el cambio de estrategia de las entidades financieras con la concesión de hipotecas financiando el 100% del valor de tasación del inmueble. Este cambio lo están poniendo en marcha Ibercaja y Caja Ingenieros con la particularidad que estas hipotecas se ofrecen para inmuebles que ellos no tienen en cartera.

Hasta ahora, el 100% de financiación lo dan las entidades financieras de aquellos inmuebles que tienen en balance y que realizan una redistribución del riesgo y genera beneficios directos a la entidad pero volver a financiar el 100% de la adquisición inmobiliaria por norma general es un error grave. "La vivienda nunca baja" es la tesis que se esconde detrás de una concesión de hipoteca sobre el 100% del valor de tasación, suponiendo que dicho valor coincide con el valor de mercado. Aquí asumimos una de las bases de la burbuja, puesto que la amortización de principal es muy pequeño durante los primeros años y apunta a este tipo de tesis.

La segunda premisa errónea es la medición de capacidad de ahorro y capacidad de pago. No es lo mismo que se asuma un 20% sobre el valor de compra previo que ya nos da una capacidad de ahorro previa y relativa organización financiera a efectos económicos que disponer del 100% del importe y afrontar sólo un 8% ó 10% de los gastos de la operación.

Aparte, la resistencia a la pérdida de la vivienda e impago de la hipoteca es muy superior cuando ya hemos pagado una cuantía importante que cuando realmente no hemos pagado nada más que los gastos. Es decir, si tenemos que escoger qué pagamos, dejaremos de pagar la hipoteca si realmente no hemos amortizado sobre el valor de la vivienda una cuantía interesante, porque realmente no hemos pagado nada de dicho inmueble.

El Banco de España debería marcar las reglas de juego claras de estos préstamos, o bien que cada banco haga lo que quiera, pero que después se coma la morosidad con patatas sin tener que recurrir a las ayudas públicas tal y como ha pasado hasta ahora.

En El Blog Salmón | Hipotecas
http://www.elblogsalmon.com/tag/hipoteca

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