Publicidad
Publicidad

RSS Entorno

Entorno: Barra libre de licencias VTC: por qué los tribunales dan la razón a la liberalización del taxi .¿Hacia dónde va la economía española? Los...

Barra libre de licencias VTC: por qué los tribunales dan la razón a la liberalización del taxi

2 Comentarios
Barra libre de licencias VTC: por qué los tribunales dan la razón a la liberalización del taxi

La sentencia de Tribunal Supremo era una de las sentencias más esperadas. El colectivo de los taxistas ya sabía que tenía difícil que el Tribunal Supremo aprobara la adjudicación de nuevas licencias VTC a las empresas que lo solicitaran.

Este ha sido la sentencia que ha puesto fin a un largo proceso judicial que estaban implicadas muchas empresas que podían solicitar las licencias VTC desde abril de 2013 hasta noviembre del 2015, cuando el nuevo reglamento de transportes paró las especulaciones a pocos días de las elecciones de diciembre de 2015.

Se espera que se concedan 10.000 nuevas licencias VTC durante los próximos meses. Un grupo de empresarios, del sector del taxi, habían solicitado gran cantidad de licencias entre abril del 2013 y noviembre del 2015 y ahora todas esas licencias VTC serán concedidas.

Nos podemos preguntar: ¿Qué va a pasar a partir de ahora con las licencias de VTC?

Leer más »

¿Hacia dónde va la economía española? Los expertos no se ponen de acuerdo

3 Comentarios
¿Hacia dónde va la economía española? Los expertos no se ponen de acuerdo

Es la gran pregunta: ¿hacia dónde va la economía española? Si ya de por sí es complicado acertar cuál será la evolución económica de un país de más de 46 millones de personas y con un PIB superior al billón de euros, si en la ecuación incluimos una crisis independentista, acertar en el centro de la diana se vuelve imposible.

¿Qué nos espera el próximo año? ¿Cómo evolucionará el empleo? ¿Ajustaremos el déficit según lo acordado con Bruselas? ¿Bajará la deuda pública? Ni siquiera los expertos consiguen ponerse de acuerdo. A lo largo del mes, BBVA, el FMI, la Comisión Europea y la CEOE han publicado sus previsiones macro. ¿Y cuál es la principal conclusión? Que no tienen ni idea de lo que va a pasar.

Leer más »
Publicidad

Hipotecas multidivisa: otro agujero multimillonario para la Banca Española

2 Comentarios
Hipotecas multidivisa: otro agujero multimillonario para la Banca Española

Los bancos no levantan cabeza. Tras un octubre negro marcado por la fuga de capitales y la caída de la cotización derivada por el 'procés' catalán, noviembre llega con un gran varapalo judicial del que ya habíamos advertido en El Blog Salmón a principios de año. El Tribunal Supremo ha dictado una sentencia que declara la nulidad parcial de las hipotecas multidivisa.

Como ocurrió en mayo de 2015 con la sentencia relativa a las cláusulas suelo, la dictada hoy contra Barclays (ahora integrado en CaixaBank) marca la jurisprudencia a seguir en todos los procesos similares. Considera el alto tribunal español la nulidad parcial de las hipotecas multidivisa, ya que la falta de transparencia en su comercialización "ha generado un grave desequilibrio en los clientes" y asegura "va en contra de la exigencia de buena fe que se le presume a las entidades financieras".

El Tribunal Supremo declara la nulidad parcial y no total para evitar un mayor perjuicio al cliente ya que si el contrato hipotecario queda totalmente anulado los afectados tendrían que devolver en este momento la totalidad del préstamo. La nulidad parcial implica, según lo dictaminado, que la hipoteca queda redenominada a euros desde su origen y que el banco está obligado a recalcular la totalidad del préstamo y devolver las cantidades cobradas en exceso desde el momento de la subscripción del producto financiero o desde que empezó a tener efecto la cláusula anulada.

Según la asociación de afectados por los abusos bancarios, Asufin, que ha liderado esta causa desde hace años, habría unas 70.000 familias afectadas por las hipotecas multidivisa, con pérdidas medias de unos 200.000 euros.

Otros cálculos son mucho más conservadores. Hace unas semanas, el diario Cinco Días hacía una radiografía de la situación y fijaba el impacto en un máximo de 1.226 millones derivado del análisis de la hipotecas multidivisa. Estimaba Cinco Días que los bancos más activos con este producto: Bankinter, Barclays (ahora integrado en CaixaBank) y el Banco Popular (ahora propiedad de Banco Santander) acumulan un total de 50.000 créditos en moneda extranjera, y que el impacto que una sentencia como la conocida hoy podría ascender a un total de 1.600 millones de euros.

También habrá que devolver lo pagado de menos

Eso es casi la mitad del impacto de las cláusulas suelo. En cualquier caso, es difícil que la banca tenga que desembolsar toda esa cantidad. La sentencia del Tribunal Supremo hace hincapié en que declara "nula la hipoteca cuando no se haya comercializado con la transparencia suficiente". Lo que, como ha ocurrido con las cláusulas suelo, implica que cada uno de esos 70.000 afectados tendría que recurrir a los Tribunales para probar que en su caso el banco no le informó adecuadamente. Una posibilidad que muchos expertos se resisten a asumir, puesto que consideran que el perfil de los clientes a quienes se ofreció este producto era medio - alto con perfil suficiente para saber que los productos con divisas siempre generan un riesgo.

Por otro lado, recalcular toda la hipoteca no será tan beneficioso para algunos. Quienes contrataron el producto en 2007 o antes pudieron disfrutar de meses en los que no tener su hipoteca en euros implicaba pagar menos intereses que aquellas ligadas al euribor. La regularización también implicaría ajustar, en este caso al alza, los intereses de ese período.

Las hipotecas multidivisa tuvieron su momento de esplendor en España entre 2007 y 2008, cuando el euribor marcó máximos históricos y los bancos buscaron ofrecer a sus clientes más selectos alternativas de financiación más baratas. Entre ellas estaban las hipotecas multidivisa referenciadas a yenes o francos suizos y el índice IRPH, cuya nulidad también depende de una sentencia del Tribunal Supremo que se espera para las próximas semanas.

El problema es que, como ha sostenido el abogado de la defensa ante el Tribunal Supremo, los bancos comercializaron estas hipotecas incluso cuando los mercados financieros ya trabajaban con las expectativas, publicadas por la agencia Bloomberg, de que tanto el yen como el franco suizo estaban en tendencia alcista. Una circunstancia, que según ha probado el Tribunal Supremo, no comunicaron a sus clientes con la transparencia adecuada.

En pocos meses, quienes suscribieron una hipoteca multidivisa no solo vieron como se multiplicaban los intereses que tenían que pagar por su préstamo,** también el principal del mismo se habría recalculado al nuevo tipo de cambio, en algunos caso hasta doblando la cantidad inicial. "**La fluctuación de la divisa supone un recálculo constante del capital prestado, lo que determina que, pese al pago de las cuotas de amortización periódica, el prestatario puede adeudar un capital", reconoce el juez.

Las asociaciones de defensa de los consumidores aseguran que con la sentencia conocida ayer se dota de seguridad jurídica a los afectados que quieran reclamar lo pagado demás y animan a reclamar sus derechos. Esto puede agravar todavía más la saturación actual de los juzgados encargados de este tipo de casos. Los jueces ya han dado la voz de alarma por la saturación de los juzgados ante la avalancha de casos relacionados con las cláusulas suelo.

Tjue

La justicia Europea, una vez más, marca la pauta

Y es que, lo que parecía imposible hace cinco años, ganar a una entidad bancaria ante los tribunales de justicia es cada día más fácil sobre todo gracias a la Justicia europea. Tanto la sentencia de hoy sobre las hipotecas multidivisa como la que afectó a las cláusulas suelo han llegado precedidas de una sentencia similar dictada por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Mientras durante años en España la banca era intocable y muchos jueces ni si siquiera se planteaban que un cliente tuviera la razón a la hora de esgrimir un engaño, los letrados de Luxemburgo siempre han tenido claro que la parte débil de estos contratos eran los clientes y que la ley a aplicar era la de consumo y no otras.

En el caso de las hipotecas multidivisa ha sido un fallo del Tribunal de la Justicia de la Unión Europea (TJUE) conocido el pasado 20 de septiembre ha marcado la pauta. En él se declaraban nula unas hipotecas contratadas por una ciudadana rumana en 2007 y 2008 en francos suizos con la Banca Românească por considerarlas abusivas ya que la entidad financiera había presentado el producto con prácticas engañosas que no advertían de los riesgos potenciales.

Mucho más importante fue la sentencia del TJUE de 21 de diciembre de 2016. En ella, la Justicia europea sentenció que las cláusulas suelo eran nulas por haberse impuesto en los contratos hipotecarios sin la información suficiente a los clientes. Esa declaración de nulidad implicaba que los afectados tenían derecho a la restitución del dinero pagado de más desde el comienzo de la hipoteca.

Con esta decisión Luxemburgo acabó con un conflicto que había enfrentado a los jueces españoles durante años. En concreto desde el 9 de mayo de 2013 cuando el Tribunal Supremo hizo una estrambótica interpretación de las normas y declaró la nulidad de las cláusulas suelo, pero solo desde el día de esa sentencia y no desde el comienzo de los contratos afectados. La decisión generó una rebeldía judicial nunca antes vista. La mitad de los jueces españoles optaron por no acatar la jurisprudencia impuesta por el alto tribunal ya que consideraban que iba en contra del espíritu de la ley que implica que cuando una cláusula se declara nula, lo es desde el momento de su imposición no desde que el juez lo decida.

Hipoteca

Impacto en la reforma de la Ley Hipotecaria

También ha sido la presión europea la que ha obligado a los legisladores españoles a incrementar la protección a los clientes en temas hipotecarios. El pasado 3 de noviembre, el Consejo de Ministros aprobó la reforma de la Ley Hipotecaria que ahora está en trámite parlamentario. El principal objetivo es incrementar la protección a los consumidores, rebajar el volumen de enfrentamientos judiciales entre bancos y clientes que se han registrado en los últimos años y garantizar una seguridad jurídica. Además, se encargará de incorporar a la legislación española las normas europeas en materia hipotecaria. La espada de Damocles de una multa pende sobre el país por este motivo, ya que España lleva años de demora en la transposición de la Directiva europea que regula los derechos de los consumidores. En noviembre de 2016, Bruselas dio un ultimátum de dos meses al país para ajustarse, pero ante el caso omiso hecho por el Ejecutivo de Rajoy, el asunto llegó incluso al Tribunal de Justicia de Unión Europea, que como se ha visto con las hipotecas multidivisa tiene muy claro que la prioridad de las legislaciones debe estar en velar por los intereses de los más débiles, en estos casos los clientes de banca.

Leer más »

¿Por qué 400 super millonarios de EEUU no quieren que les bajen los impuestos?

9 Comentarios
¿Por qué 400 super millonarios de EEUU no quieren que les bajen los impuestos?

Más de 400 fortunas de estados Unidos han enviado una carta al Congresos instando a los congresistas y legisladores republicanos a no realizar una bajada de los impuestos. Esto puede sonar algo raro que alguien diga que no le bajen los impuestos y la carga impositiva.

Estas fortunas están compuestas de altos directivos, dueños de empresas, emprendedores, médicos, abogados y una serie de personas con grandes fortunas que dicen que si se reduce los impuestos aumentará la inequidad de los ciudadanos en ese país.

La deuda de Estados Unidos se sitúa en los niveles más altos y con una gran desigualdad social llegando a los peores niveles de los años 20.

Nos podemos preguntar: ¿Quién va a pagar todos los recortes de impuestos en Estados Unidos?

Leer más »

Andalucía tiene sus universidades públicas prácticamente gratuitas: una mala idea

9 Comentarios
Andalucía tiene sus universidades públicas prácticamente gratuitas: una mala idea

Las universidades públicas de Andalucía estrenan este curso un curioso sistema de bonificación de precios: los que aprueben una asignatura no tienen que pagar otra en el curso siguiente. Lo que antes se reservaba para alunos que sacaran Matrícula de Honor ahora se extiende a los que logren un 5,0. ¿Cuál es la consecuencia? Que los alumnos que logren aprobar todas las asignatura a la primera solo tienen que pagar el primer curso universitario, el resto de cursos son gratuitos.

Este sistema se extiende también a los Máster, cuyos precios son sensiblemente superiores a los cursos de grado. Para evitar un "efecto llamada" la Junta de Andalucía exige el pago del primer curso completo, y por tanto si el alumno proviene de una universidad de fuera de dicha Comunidad Autónoma el beneficio sería muy escaso.

La medida en sí parece muy interesante ya que permite que los estudios universitarios sean más accesibles. De hecho las matriculaciones en los máster se han disparado un 30%. Pero lo cierto es que es una mala idea, aunque pueda parecer contra-intuitivo.

Leer más »

La era de las fusiones y adquisiciones transeuropeas

2 Comentarios
La era de las fusiones y adquisiciones transeuropeas

A pesar del mercado único europeo, muchas veces vemos que el mercado francés está dominado por las empresas francesas, el alemán por las alemanas y así en cada país. Las empresas europeas no tienen un mercado nativo tan grande como el que tienen las empresas de EEUU o como el que están teniendo las empresas chinas. Esto preocupa porque puede suponer un problema para estas empresas a la hora de competir.

Emmanuel Macron llegó al Elíseo prometiendo refundar la Unión Europea y Francia. Un verdadero mercado europeo. Además Macron ha trabajado anteriormente en fusiones y adquisiciones, por lo que se le presupone un interés por el tema. ¿Supondrá el presidente francés un verdadero cambio o será más de lo mismo?

Leer más »
Publicidad

Barcelona, Montréal y Londres contra Cataluña, Québec e Inglaterra: la guerra posmoderna entre campo y ciudad

8 Comentarios
Barcelona, Montréal y Londres contra Cataluña, Québec e Inglaterra: la guerra posmoderna entre campo y ciudad

Las motivaciones del proceso independentista catalán difieren poco de la campaña a favor del Brexit vivida hace año y medio. Según este discurso, salir de España o de la Unión Europea es una forma de recuperar la soberanía y, con ella, la posibilidad de evitar que la riqueza se escape a otros lugares, ya sea vía redistribución regional o contribución a los fondos europeos.

Otro proceso de obvias similitudes con el caso catalán fue el vivido en Québec, que estuvo a punto de desembocar en la independencia de este territorio francoparlante. Allí, al igual que en Cataluña, se apelaba al hecho lingüístico y cultural como motivo para levantar una nueva frontera.

En los tres casos hay un elemento común: la existencia de una metrópolis con una economía totalmente interconectada al conjunto del que sus regiones quieren separarse. Barcelona, Montréal y Londres son piezas clave en las economías de España, Canadá y el conjunto de la Unión Europea. Y todas ellas se han visto arrastradas en procesos divisivos contrarios a sus intereses. ¿Hay un conflicto entre el resurgir del nacionalismo populista y las metrópolis globales?

Leer más »

No, Canarias no elimina la tasa rosa

5 Comentarios
No, Canarias no elimina la tasa rosa

Hace unos días el Gobierno de Canarias anunció a bombo y platillo su decisión de eliminar la tasa rosa. Pero la medida aprobada está muy lejos de culminar ese reto tan demando por los movimientos feministas.

Lo que hará Canarias es suprimir el Impuesto General Indirecto Canario (IGIC), sobre los principales productos de higiene femenina básica como son compresas y tampones. El IGIC es un impuesto similar al IVA, con el que en Canarias se grava el consumo. Por lo tanto, su eliminación no tiene nada que ver con la verdadera tasa rosa, el gravamen oculto y casi desconocido que penaliza en precio múltiples productos similares a los que un empaquetado tuneado normalmente en color rosa, que da nombre a la tasa, sirve como excusa para subir su precio.

Leer más »

Estos son los motivos de Montoro para intervenir las cuentas del ayuntamiento de Madrid

10 Comentarios
Estos son los motivos de Montoro para intervenir las cuentas del ayuntamiento de Madrid

Hace ya un tiempo que el Ayuntamiento de Madrid y Hacienda discuten sobre el cumplimiento de la regla del gasto dentro de los presupuestos del ayuntamiento. La situación se ha empeorado hasta llegar al extremo que el ayuntamiento envío en el último momento su tercer 'Plan Económico Financiero' (PEF).

Después de revisarlos Hacienda ha decidido realizar un control semanal de las cuentas públicas del ayuntamiento. La razón de esta intervención por parte de Hacienda es que el último presupuesto presentado estaba mal elaborado. Hacienda dice que intenta con esta medida corregir el incumplimiento en el que está incurriendo.

Hacienda va a realizar un control semanal vía intervención, es decir, el ayuntamiento tiene la obligación de informar cada semana a la 'Secretaría General de Hacienda' de los pasos que realizan. Por tanto la secretaría ejercerá la tutela financiera de las cuentas municipales de la ciudad de Madrid.

Nos podemos preguntar: ¿Cuáles han sido las verdaderas causas para que Hacienda decidiera intervenir las cuentas del Ayuntamiento de Madrid?

Leer más »

La partida de la Inteligencia Artificial puede ser un 'Game Over' para muchas empresas: casi no hay especialistas

3 Comentarios
La partida de la Inteligencia Artificial puede ser un 'Game Over' para muchas empresas: casi no hay especialistas

Tanto en el sector de la tecnología, como en el panorama empresarial en general, la práctica totalidad de los agentes económicos son perfectamente conscientes de que una de las tecnologías por las que pasa el futuro de cualquier empresa es por la Inteligencia Artificial. Pero ser conscientes de ello tan sólo supone el primer paso del largo proceso de una transformación digital que debe ser acometida con urgencia, para que la competencia no nos acabe expulsando del mercado.

Tras la consciencia vendría abordar el proceso de transformación en sí mismo, lo cual implica no sólo adoptar tecnología, sino también dotarse de todos los recursos necesarios para que la Inteligencia Artificial pase de ser una intención a ser una realidad en cualquier empresa. Pero hay un gran problema al respecto, que va a dejar a muchas empresas sin su ansiada Inteligencia Sintética por la que al fin han decidido apostar, lo cual puede implicar a largo plazo quedarse fuera del mercado. Analizamos hoy cuál es este problema y qué consecuencias puede acabar trayendo.

Leer más »
Publicidad
Inicio
Inicio

Ver más artículos