¿Hipotecas a 100 años? No, gracias
Hoy ha publicado el Periódico de Catalunya un artÃculo muy interesante en el que se hablaba de las hipotéticas hipotecas a 100 años (parece un juego de palabras). En él no se dejan muy bien paradas a este producto financiero que posiblemente nunca lleguemos a ver debido a los números que vamos a presentar.
Para hacer el cálculo se ha tomado como referencia una hipoteca de 300.000 euros (una cantidad algo alejada de la hipoteca media en España, pero que es representativa de una vivienda en una de las grandes capitales de España, que concentran a buen porcentaje de la población).
Veamos que conclusiones saca el estudio:
- A un 4,5% de interés, si tienes la hipoteca a 100 años, a la mitad, es decir, después de pagar 50 años de hipoteca, todavÃa te queda por pagar más de un 90% de la vivienda. Hasta ahora prácticamente sólo has pagado intereses. Sólo posees un 9,57% de la vivienda. El resto es del banco.
- Siguiendo con el caso anterior, a un 4,5%, una hipoteca a 25 años tiene una cuota de 1.667,5 euros. A 50 años de 1.258,17 euros (el doble de tiempo no da la mitad de cuota ni mucho menos). Y a 100 años una cuota de 1.137,75 euros (¡sólo se rebajan 120 euros al mes a cambio de ampliar 50 años más pagando la casa!)
- Si la hipoteca fuera a un 10% de interés (nada probable, pero hace 15-20 años no era raro), la diferencia de cuota entre la hipoteca a 50 y a 100 años es de sólo 17,2 euros. Es decir, si los tipos suben tener mayores plazos de amortización no tiene sentido, lo único que harÃas serÃa pagar un alquiler al banco.
Parece claro que no es una hipoteca tan ventajosa como se podÃa pensar, aunque también es cierto que para este estudio no se ha tenido en cuenta el efecto de la deflación de la cuota con el paso del tiempo. Al pagar menos cuota ahora (aunque sea poco) logramos que en el futuro dicha cuota, que permanece estable (excepto variaciones de tipos), sea menor y al final paguemos menos. De todas formas como hemos visto las diferencias no son muy grandes, y los incrementos de periodos de amortización sÃ. No parece muy conveniente hipotecarse por tanto tiempo.
VÃa | El Periódico de Catalunya
En Cienladrillos | Hipotecas a 100 años
En El Blog Salmón | Comprar una vivienda puede ser más caro que alquilar y Efecto de la inflación en las cuotas de la hipoteca
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Fuente: elblogsalmon.com. Artículos relacionados27 abr 2007 19:19
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VÃa | ABC, Hispanidad y Terra El Blog Salmón | ¿Hipotecas a 100 años? No, gracias y 9 años para pagar la hipoteca Más información | Número 19 del BoletÃn del Observatorio Joven de Vivienda05 dic 2007 19:11
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3
En estas páginas ya hemos hablado de que las hipotecas se están alargando cada vez más y, por la mayorÃa de los muchos comentarios recibidos, parece no está muy bien visto eso de endeudarse con una hipoteca hasta la muerte.26 feb 2008 07:04
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Que solo posees tecnicmente el 9,57% de la vivienda es cierto. pero solo tecnicamente.
Pesees la disposicion y eso es lo mas importante. No te puede echar nadie mientras pages la hipoteca.
De hecho puedes hacer lo que se hecho toda la vida, venderla y cancelar la hipoteca o subrogar la hipoteca.
Ricardo:
Lo malo de cancelar una hipoteca de 100 años cuando has pagado 50 es que para cancelarla tienes que pagar más del 90% del valor de la hipoteca, pues hasta ese momento sólo has amortizado un 9,57% a pesar de llevar 50 años pagando una cuota mensual.
Yo no firmo una hipoteca a 100 años ni con una pistola en la nuca. No tengo intención de ser el cadáver más hipotecado del cementerio.
Como decÃa un amigo mÃo "la vida es un alquiler".
Lo más gracioso de los bancos son sus comisones por amortización. Es decir, al devolver el dinero que debo, también cobran!!!!!….
ya, pero ellos te lo dejan y tu eliges..
y eso que me parece una verguenza que un banco gane tanto o tantisimo dinero .. pero.. asi es la vida.. todo esta inventado para la gente de pelas.
Que puta.
Donde sà tienen sentido este tipo de hipotecas es allà donde los tipos de interés están en el 0,10%, como ha venido ocurriendo en Japón en los últimos años. Y no importa que no llegues a pagar el total de la hipoteca, alguien (normalmente tus hijos) heredará la vivienda y seguirá pagando por ella.
No entiendo mucho de esto, pero en realidad no me parece tan mala opción. Está claro que una hipoteca a 100 años no la vas a pagar nunca, finalmente la heredarán tus descendientes, con lo que el único beneficio es que, mucho o poco la cuota mensual se reduce. Esto te permite vivir de forma mas desahogada y finalmente dejar una herencia libre de cargas a tus hijos. Digo libre de cargas porque casi todos los bancos te exigen un seguro de vida sobre la hipoteca, con lo que, cuando fallezcas, heredarán un piso pagadito al 100%, da igual cuanto restase por pagar. Y hasta entonces pudiste vivir cómodamente.
Por favor alguien que me saque del error si estoy en él.
jpardo, es muy interesante el punto, pero creo que te equivocas con lo del seguro. En una hipoteca a 100 años, probablemente la compañÃa de seguros no asegurará la casa en las mismas condiciones o incluirá el previsible valor actuarial residual de la vivienda en el precio de la prima. Quizá pudiera compensar, pero dependerá de la edad del titular de la hipoteca y de las ganas que pueda tener de asumir ese coste.