entidades financieras

Tenía pendiente de ver esta entrevista en Salvados a mi amigo y colaborador de Weblogs de Pau Monserrat, excelente persona y mejor economista. El pasado domingo, estuvo en el programa de Jordi Evole y estuvo hablando largo y tendido de la figura del director de oficina, del empleado de banca y del papel de trileros del siglo XXI que se les ha asignado a estas personas desde los consejos de administración de las entidades financieras.

Pau habla desde la experiencia que le ha otorgado trabajar en un banco, nos cuenta cómo las entidades comerciales presionan a sus empleados para que vendan el producto del momento a todo aquel que entre por la puerta sin tener en cuenta si es un producto bueno o malo y si dicho producto se adecua a las preferencias de ahorro/inversión del cliente. Con estas prácticas comerciales, es normal que mucha gente que ha partido de la idea de que el director del banco es nuestro amigo y consejero en lugar de una ramera o scort que se vende por un puñado de euros para va a colocar aquel producto con el que más dinero gane su propia entidad de manera independiente al riesgo o pérdida que se genere en el cliente.

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Cada vez es más evidente que los que piden medidas no las aplican sobre ellos mismos, algo falla cuando te piden que hagas un esfuerzo cuando el que te lo pide no está dispuesto a hacerlo, pero la cara que se te queda cuando ves que el que te pide un esfuerzo se relaja, no la paga ni la tarjeta del anuncio.

Hay ciertas cosas que atentan contra el sentido común, pero contra las que no parece que estemos en posición de poder hacer nada, voy a poner algunos ejemplos, a mi no se me ocurren formas para ponerles remedio, por eso escribo este artículo, igual a alguien se le ocurre como podemos plantar cara situaciones como las que describo a continuación, algunas pagadas con dinero público:

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La morosidad bancaria en noviembre ha superado el 7,5% contabilizando un total de 134.000 millones de euros en créditos dudosos. Estos datos, hacen una previsión de cierre de morosidad en torno al 8% para el año 2011, cifra que está próxima a batir todos los records históricos en nuestro sistema financiero.

El total del sector financiero tiene dotadas en provisiones 732.816 millones de euros para créditos dudosos, por lo que actualmente, sin considerar el desfase en las valoraciones de activos en balance, la cobertura de la morosidad tiene un desfase superior a los 50.000 millones de euros.

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Desde que estalló la crisis algunas entidades financieras, especialmente Cajas de ahorros han “desaparecido” de alguna manera, dejando a sus clientes en un estado de inquietud bastante comprensible. Hace dos años y medio, se pusieron de moda unos productos financieros, las participaciones preferentes, que algunas entidades ofrecían a sus clientes como una buena oportunidad para sus ahorros, como ya se advirtió desde éstas páginas en su momento, estos productos no eran del todo aptos para inversores particulares.

Ahora algunas de esas entidades, como destapa este artículo y sufren muchos particulares, tienen a sus clientes atrapados con estos productos, y éstos no pueden recuperar sus ahorros, un drama personal comparable al que vivieron los que en su día habían confiado en la trama de Afinsa, veremos como se resuelve esta vez. El caso es que esto me hace preguntarme: ¿De quién es la culpa si me engañan? Decía Anaxágoras: “Si me engañas una vez tuya es la culpa, si me engañas dos, es mía”.

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La morosidad bancaria no da tregua y en el mes de octubre se han contabilizado el 7,4% de los créditos concedidos como dudosos. El importe total contabilizado en mora asciende a 131.900 millones de euros, casi 5.000 millones más que en el mes de septiembre. Las previsiones son imparables y si las entidades financieras siguen sin conceder crédito, la tasa seguirá en ascenso.

El volumen de crédito vivo se ha situado en octubre en 1,77 billones de euros, con 10.000 millones menos que en el mes anterior. El mercado del crédito se muestra plano o la baja y las amortizaciones que se realizan mes a mes son el volumen máximo que se viene concediendo por el total del sector.

Las expectativas, malas y peor que van a situarse una vez que se comience a valorar los activos inmobiliarios por su valor, a darle salida a los créditos asociados y a ajustar realmente los balances de créditos dudosos. Los plazos de refinanciación están llegando al límite y en los próximos meses debemos ver aún tasas superiores al 7,4%.

Más Información | Banco de España – Créditos mes octubre
En El Blog Salmón | La morosidad bancaria supera el 7% en el mes de septiembre

Se especula con la posibilidad de que la creación de un banco malo sirva para favorecer el saneamiento de las entidades financieras, permitiendo aislar los activos tóxicos para que no afecten a los balances de las entidades, por eso esta semana os preguntamos por que es lo que realmente debería hacer un banco malo y como, si os parece que un banco malo pueda llegar a solucionar algo o simplemente sea un parche más, y por eso os preguntamos:

¿Qué debería solucionar un banco malo?

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El Consejo de Ministros de ayer aprobó un real decreto que aumenta las contribuciones de las entidades financieras al fondo de garantía de depósitos (FGD). En palabras de Salgado, estos aumentos se han realizado para que la restructuración financiera la pague realmente el sistema financiero y no se asuman las inyecciones de dinero público al sector financiero mediante la emisión de más deuda o subidas de impuestos.

Tal y como podemos ver, ahora se va a obligar a una dotación anual del 0,3% de los depósitos garantizados por el sistema financiero al nuevo fondo de garantía de depósitos que se unificó hace unas semanas, por lo que las entidades financieras, andan un poco mosqueadas con estos cambios. El caso es que esta modificación, tampoco tiene un impacto económico suficiente, dado que tal y como supusimos ayer, el agujero patrimonial en el balance de las entidades puede rondar los 200.000 millones de euros y la nueva ampliación de FGD, sólo conseguiría entre 2.000 y 3.000 millones anuales. Con esto no pagamos ni un tercio de la CAM.

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Hoy, dentro de nuestra sección de Conceptos de Economía vamos a tratar el factoring; un vehículo de financiación en las empresas que no está excesivamente explotado por la pyme pero sí por las grandes empresas. En las empresas, el control del circulante, la tesorería y las cuentas a pagar y cobrar son uno de los núcleos de cualquier actividad.

Dentro de las herramientas del control de cuentas a cobrar, el factoring es una de las vías para adelantar el mecanismo de cobro en la empresa sin tener que optar por fórmulas como el descuento comercial. El factoring como tal es un servicio financiero que tiene varias particularidades importantes; tanto en el mecanismo de anticipo de crédito como en las hipotéticas consecuencias de impago que se pueden generar en este producto.

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Standard & Poors baja la calificación de deuda a 37 bancos, entre ellos los dos gigantes españoles Santander y BBVA. Antes de que se les acuse de favoritismo, destacar que otras grandes entidades financieras del mundo como Goldman Sachs, Bank of America, o Barclays también han visto como la calificación crediticia otorgada por la agencia de riesgos ha caído.

La agencia de riesgos afirma que esta bajada es fruto de la nueva normativa de valorar entidades financieras que publicaron el 9 de Noviembre y que lo que vemos ahora es la aplicación práctica de la misma.

Estamos viviendo una época en la que no importa lo grande que seas o le negocio al que te dediques, tu solvencia puede verse en entredicho. ¿Cómo afectará a la bolsa? La publicación ha sido después de que cerrase la bolsa americana, tendremos que esperar a que dentro de unas horas abran los mercados para saber que va a suceder con la evolución de los mismos y cómo reaccionan los inversores respecto a la disminuida solvencia de muchas de los mayores bancos del mundo.

Vía | Zero Hedge
Más información | Standard & Poors
En El Blog Salmón | Fitch baja el rating a España e Italia y Moody’s baja el rating a España
Imagen | Alex Proimos