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Todos los detalles de la devolución de las cláusulas suelo

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Todos los detalles de la devolución de las cláusulas suelo

El Gobierno del PP, por fin, ha aprobado el mecanismo para la devolución de la cláusula suelo cobrada de las hipotecas. Según los cálculos del sector el coste para el sector bancaria será de entre 2.000 y 3.000 millones de euros.

Los aspectos más importantes que deben saber los afectados que el proceso será gratuito, se cerrará en menos de tres meses y tendrá un tratamiento fiscal ventajoso.

Se ha anunciado que se está trabajando en una nueva ley hipotecaria que haga que los contratos entre entidades bancarias y clientes sean mucho más transparentes. La idea es establecer reglas en las que se detalle de forma clara la información que se tiene que dar al cliente y que cláusulas que sean sensibles para evitar confusiones y falta de entendimiento.

Nos podemos preguntar: ¿Cómo va a ser el mecanismo de devolución de las cláusulas suelo? ¿Se pagará IRPF por las cantidades devueltas ni por los intereses generados? ¿Cómo se va a proceder con la deducción por compra de vivienda?

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¿Por qué hacer la declaración de la renta tiene que ser tan complicado? Por estos lobbies

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¿Por qué hacer la declaración de la renta tiene que ser tan complicado? Por estos lobbies

Hoy empieza la campaña de la renta de 2015 (del año pasado). Y como siempre habrá que rellenar muchos datos en una críptico programa de Hacienda, o confiar en el borrador que nos mandan o acudir a un experto. Pero, ¿por qué es tan complicado realizar una declaración de la renta?

Realmente no debería serlo. Básicamente hay una fórmula que debería indicar lo que hay que pagar en función de los ingresos. Por tanto para saber la cuota realmente debería haber dos casillas (más la de los datos personales): cuánto ingresamos el año pasado y cuánto nos retuvieron. A partir de ahí nos debería decir lo que realmente deberíamos haber pagado de impuesto y la diferencia con la retención (es decir, si nos devuelven o tenemos que pagar).

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Deducciones muy discutibles en impuestos: V Centenario de la Bula Papal entre otras

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Deducciones muy discutibles en impuestos: V Centenario de la Bula Papal entre otras


En pleno ajuste de las políticas de gasto mediante recortes y subidas de impuestos leoninos como la reciente subida del IVA, podemos apreciar cómo se siguen articulando programas de deducciones y bonificaciones en el IRPF y en el Impuesto de Sociedades cuyos objetivos rectores sobre la política económica y social del país en general son bastante discutibles.

Con la aprobación de los Presupuestos Generales del año 2012, se establecieron los nuevos programas de deducciones para actividades de mecenazgo y actividades de interés excepcional. En las deducciones de este año, destacan varias deducciones cuanto menos, “novedosas” y con objetivos de rebaja de impuestos. Tengamos en cuenta que todos estos programas reducen la cuota de impuestos a pagar hasta en un 30% sobre los gastos destinados a cada programa. Me quedo por ejemplo con los siguientes programas:


  • Conmemoración de los “500 años de Bula Papal”. Más información sobre este programa turístico religioso aqui.
  • Conmemoración del VIII Centenario de la Batalla de las Navas de Tolosa y del V de la conquista de Navarra. Web oficial del evento.
  • Campeonato del Mundo de Ciclismo en Carretera “Ponferrada 2014”. Más información aquí.
  • Barcelona World Jumping Challenge. Más información sobre esta competición hípica aquí.

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Subir el IRPF a los que menos ganan como proponen en @NadaesGratis no es la solución

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Subir el IRPF a los que menos ganan como proponen en @NadaesGratis no es la solución


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Vía Nada es Gratis podemos leer un extenso análisis sobre el efecto recaudatorio que tiene tener un tipo marginal en el IRPF superior al 50% y cómo, bajándolo al 40% y eliminando en simultáneo las deducciones del IRPF, se podría modificar sustancialmente la recaudación impositiva del IRPF. Básicamente se plantea estrechar la curva de tipos impositivos con el objetivo de bajar el IRPF en 1.900 millones de euros y subir la recaudación en torno a los 9.000 millones de euros.

El problema de fondo que tenemos es que la subida del IRPF que apoyan en Nada es Gratis va en el buen camino, bajar el tipo marginal máximo y eliminar las deducciones casi por completo, pero obvian un punto realmente importante para no terminar de machacar a la base de contribuyentes del IRPF, que sería la subida de los mínimos personales y familiares. Veamos algunos datos sobre la recaudación del IRPF del 2010 y las deducciones:

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La base del ahorro en el IRPF, tal y como propone IU y no las deducciones del PP

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La base del ahorro en el IRPF, tal y como propone IU y no las deducciones del PP


Dentro de las propuestas económicas que tenemos de los partidos políticos que concurren a las elecciones del 20N, el IRPF y sus reformas está en casi todos los programas electorales y aunque hay algunos puntos comunes, nos encontramos con una divergencia muy importante en el tratamiento de las rentas del ahorro y las bonificaciones que se plantean para favorecer el ahorro a largo plazo.

La propuesta más interesante que tenemos, es la que hace Izquierda Unida respecto la eliminación de la base del ahorro del IRPF. Es decir, se busca el cálculo de la base imponible única, como mecanismo para corregir la diferencia en tributación quetenemos actualmente. Si recordamos cómo funciona el IRPF, actualmente los rendimientos del capital tributan al 19%-21% como máximo. Es decir, alguien que ingrese 100.000 euros en dividendos o en una operación patrimonial pagará 21.000 euros pero si ingresamos 100.000 euros por nuestra nómina, vamos a pagar casi unos 40.000 euros.

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Patriotismo fiscal o cómo donar 1.350 euros a Hacienda

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Patriotismo fiscal o cómo donar 1.350 euros a Hacienda


Ayer, la noticia del día fue que Jesús Encinar, CEO De Idealista se ha comprado una vivienda abandonando la vivienda en alquiler. Esta noticia, me ha llegado tanto por su blog como por El Pais, véase este artículo y éste otro y parece que ser el CEO de Idealista, obliga a este hombre a explicar la decisión de compra de vivienda, hecho que por cierto, a pesar de la crisis inmobiliaria, realizan unos cuantos cientos de miles de personas todos los años.

No obstante, fuera de los motivos para la compra que argumenta Jesús, si me quedo con un par de párrafos para la reflexión, por el propio significado económico que contienen. El primero de ellos, la no aplicación de las deducciones por vivienda habitual. cito textual:

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Las trampas de la deducción por mejoras en vivienda habitual

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Las trampas de la deducción por mejoras en vivienda habitual


Tal y como comentamos ayer, dentro del sexagésimo paquete de medidas anticrisis que ha aprobado el Ejecutivo, se ha incluido una deducción en el IRPF para las reformas en la vivienda habitual. Recordando un poco esta deducción permite deducirse el 10% de las cantidades satisfechas por este concepto con el límite de 4.000 euros anuales para bases imponibles inferiores a 53.007,20 euros.

Esta deducción será aplicable para todas las obras de mejora contempladas por el Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación 2010 – 2012 excluyendo las obras en que se realicen en plazas de garaje, jardines, parques, piscinas e instalaciones deportivas y otros elementos análogos. No obstante, las trampas que presenta esta deducción son las siguientes:

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El Debate sobre el Estado de la Nación, político anunciando cosas

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Presidente Rodríguez Zapatero ayer en su discurso del Estado de la Nación anunció 11 medidas que están alardeando como importantes para reactivar la economía. Dijo de sus medidas que “constituyen un catálogo completo para sacar a España de la crisis”. ¡Cómo!

En general, nos dió propuestas recalentadas que ya hemos visto, otras volviendo a los mismos sectores con las mismas viejas ideas y otras tiritas que suenan bien porque anuncian algo, pero que son más gastar por gastar. En conclusión, más de lo mismo.

Algunas consideraciones sobre lo que anunciaron:

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La modificación de la deducción por vivienda habitual no es buena idea

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La modificación de la deducción por vivienda habitual no es buena idea


El Debate sobre el Estado de la Nación nos ha dejado una serie de medidas propuestas por el presidente las cuales no pueden dejar indiferente a nadie. La modificación de la deducción por vivienda habitual en todas las compras que se realicen a partir del 2011 es una medida de amplio calado por la repercusión que conlleva a las economías domésticas.

Modificar esta deducción tiene dos variantes claramente diferenciadas, impacto negativo en la renta familiar disponible por la eliminación de dicha deducción a partir de las compras realizadas en 2011 y efectos sobre el mercado inmobiliario.

El impacto fiscal de esta deducción se genera para los nuevos hipotecados a partir de 2011. Es decir, quién actualmente tenga derecho a ella, la mantendrá en el tiempo, mientras dure su hipoteca o no decida cambiarse de vivienda. Si se genera un cambio de vivienda, perderá esta deducción.

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