Caixa Catalunya no pasa por sus mejores momentos. Prueba de ello es que va a ser absorbida por el pez chico que se come al grande. Pero los malos tiempos obligan a la inventiva y Caixa Catalunya nos ofrece la mejor de las ingenierías financieras disfrazada con el marketing social de la ayuda al parado. La caja catalana se acaba de sacar de la manga la mejor estrategía de las posibles para las hipotecas en mora. No cobrarlas y proceder a recapitalizarlas a los parados hipotecados.
Mediante un comunicado de prensa, presenta la oferta que paraliza el cobro de cuotas en las hipotecas de sus clientes que se encuentren en paro. Durante dos años, no cobra nada, ni capital ni intereses. Como contrapartida, anualmente recapitaliza los intereses devengados en este año no cobrados y aumentamos el principal de la hipoteca. Buena jugada o buen manual de cómo evitar las provisiones en mora por hipotecas dudosas y cómo evitar las pérdidas por provisiones que se preveían para este ejercicio.
Los requisitos que se piden a la clientela para poder optar a esta medida de gracia financiera sólo consisten en no haber incurrido en mora durante los cuatro años previos en la entidad, de manera independiente al importe de la hipoteca o a la antigüedad de la misma.
La operatoria es sencilla, se pacta un acuerdo de refinanciación con lo cual se recupera la mora antes de originarla, evitando las molestas provisiones para todos. Pero esta operación tiene costes para el hipotecado, porque se requiere novación hipotecaria al ampliar el principal del préstamo, AJD y una hipotética tasación, punto que no creo se vayan a saltar a la torera tampoco.
Al no especificarse si el cliente que se acoja a esta “oferta” puede cancelarla antes, punto que dudo que no va a ser así, se incrementa la deuda hipotecaria entre el 12% y el 18% sobre el principal origen, sin tener muy claro cómo se sufragan los gastos de la ampliación hipotecaria, extremo que temo, corren también contra el principal de la hipoteca.
Traduciendo al lenguaje de los mortales, si yo tengo una hipoteca de 100.000 euros al 5,5% TAE con la entidad, acuerdo no pagar las cuotas durante dos años, y justo cuando pasen esos dos años, mi principal de hipoteca ha subido a unos 115.000 euros. Una operación redonda para los hipotecados desde luego.
Por último, me gustaría saber qué opina el Banco de España de esta oferta tan novedosa, del impacto que puede tener en las cuentas de la caja y cómo se las van a arreglar con las tasaciones que necesitan para ampliar los principales de los préstamos hipotecarios que amplíen capital. Ingenieria financiera de primer nivel y marketing social, bonita mezcla digna de aplauso desde luego.
Vía | Caixa Catalunya
En El Blog Salmón | El sistema financiero español necesita una restructuración
Comentarios
Interesantísima noticia. Lo más importante es que de ella se obtiene el primer pronóstico real de la mínima duración del desarrollo y llegada al suelo de la actual depresión en España: dos años.
Así mismo a ningún banco le interesa empezar a tener que rematar en masa inmuebles por impagos, que disminuyen ya en su valor en un mercado muerto; sólo les interesa el esclavo, la hipoteca “sobrevaluada”. Y ese pobre esclavo, atado sentimentalmente a su piso, sólo logrará hacer su cadena más pesada, en vez de prepararse económicamente para la gran depresión II. Cuando los intereses empiecen a subir terminará perdiendo todo.
Aquél esclavo hipotecado que tuviese dudas, el mensaje tendría que haber sido claro: Get out of debt.
Denunciable, desde luego. Pero me temo que tendrá la bendición del BdE. La jugada es tan redonda que incluso las tasadoras participadas por la banca se beneficiarán de esos clientes desesperados a los que les da igual 500€ arriba o abajo, además de tasar a medida de las necesidades de la operación, claro. Huída hacia adelante frente a un muro de hormigón por parte de las entidades financieras. Y por supuesto de esos hipotecados que son ya fiambre financiero. Clientes zombis de entidades zombis, como dijimos en "Aquí huele a Muerto"
Se está haciendo mucho daño a la credibilidad del sistema bancario español. Y la UE debería tomar cartas en el asunto, porque la evolución de las cifras de los PIGS es tremenda. Tanto en banca como en solvencia estatal.
Salud y €
Lo de la nueva tasación será si el monto final es superior al concedido inicialmente, o sea que preacticamente no ha retornado nada, digo.
Si el gobierno, en lugar de dar dinero de todos a las entidades financieras sin ton ni son, ni garantía ninguna de que esos fondos se destinen a otra cosa que pagar a los altos cargos, se hiciese cargo y pactase con las entidades una congelación de la deuda en estos casos, legislase algo al respecto, de tal forma que el hipotecado no tuviese que cargar con más deuda, el estado no tuviese que pagar esos intereses extra que la entidad quiera cobrar. El beneficio para el hipotecado sería enorme (tendría uno o dos años para recuperarse y ahorrar), la entidad simplemente aplazaría el cobro de su dinero, entiendo que es mejor eso que tener un moroso que no va a dejar de serlo y menos si sele aumenta el principal, y el gobierno se ahorra ayudas a los bancos y despilfarros varios, es tan sencillo como que los políticos se dediquen a lo que tienen que hacer legislar en favor de los ciudadanos y no despilfarrar el dinero público.
Remo, ¿estás seguro en lo del 12-18% de sobrecoste? Es que no me encaja.
En primer lugar, ese suele ser el sobrecoste de una compra en sí, con todos los impuestos y tasas incluidos (incluido Transmisiones/IVA). Estos no hay que pagarlos en este caso.
Ademas, con la normativa que aprobaron hace cosa de 1 año para facilitar las novaciones (haciendo pasar por el aro a notarios) probablemente no hay que pagar ni notario, AJD ... así que, igual me equivoco completamente pero, ¿seguro que los costes no son MUCHO más reducidos?
En todo caso, sí, para las entidades es una excusa estupenda para ocultar la mora bajo la alfombra y encima colgarse medallas.
Al capitalizar intereses, como mínimo 2*TAE. Sólo por interes para un 5%, el sobrecoste es de un 10% del capital pendiente.
El resto no se puede afinar bien, porque no se habla de comisión de novación, que la habrá casi seguro, más notario + AJD + registro, sin suponer tasación que tengo que mirarlo, puesto que aunque el principal disminuya, hay que renovarlas (a confirmar lo que dice @alnair también desde luego)
Ah vale. Estas calculando el sobrecoste de los intereses de 2 años sin haber estado amortizando hipoteca, y que se incorporarian al capital de esta. No lo habia entendido ;).
Me sorprende que digas que va a ser absorvida por el pez chico, y lo es por que no había oido nada, hasta la fecha, pero no nombras a la "pescadilla" y me corroe la curiosidad. De todas formas se veía venir, por la actual política de cara al cliente. Te agradezco el tema.
@Solitario, no he escrito porque el artículo de Cotizalia al que enlazo está bastante completo. No obstante, en estos días sacaré algo sobre todas las fusiones en liza y la poca transparencia con la que se están llavando
A mi me han hecho esta propuesta, caixa catalunya me daba dos años sin pagar la hipoteca pero miren en que condiciones:
hacer una nueva escritura para cambiar las condiciones de la hipoteca, que pasaría de estar un euribor + 0,40 a:
tener un euribor + 3 puntos, con un suelo de 5% y un techo de 15%, con la obligación de pagar por anticipado 2 seguros obligatorios, de vida y hogar por importe de 2.500 euros.
con una provisión de fondos para hacienda por si hubiesen impuestos que pagar por el cambio de escritura
aumentando la deuda en aproximadamente unos 25.000 euros, que se sumarían al capital, esto para pagar la escritura, los seguros, los actos juridicos, y ademas los intereses que se han ido acumulando.
cuando se terminaran los 24 meses, empezaría a pagar una hipoteca que no bajaria nunca del 8%, deberia mucho mas dinero al banco y la cuota mensual por supuesto estaría fuera de mi capacidad de pago.
y para que acepte me prometían volver a negociar los intereses una vez se hubiese cumplido el periodo de los 24 meses, supuestamente para mejorarlos, Quien se cree eso? y quien que este en paro se atreve a firmar semejante cosa?
y por otro lado no me daban las condiciones por escrito para consultar con ningun asesor.. asi que ya ven....
@Dalila, no tienes absolutamente ningún papel que conste todo esto por escrito verdad?
hola Remo, disculpa no te conteste antes porque no había visto tu pregunta, el director de la oficina no me dio la información por escrito me dijo que no podía, ahora me ofrecen otra formula pero no se cual es peor la verdad, te cuento las condiciones a ver que pinas tu?
me harían otra hipoteca para prestarme el dinero que no tengo para pagar la cuota completa es decir,
por ejemplo: si la cuota son mil euros, me la bajan a 500 pero porque ellos me estarían prestando los otros quinientos euros durante maximo 18 meses, los gastos de escrituración de esto, tambien llevaría los seguros obligatorios de hogar y vida, a un plazo de 10 años, a un 6% de interes el primer año y despues euribor mas 3.
dice que la cantidad que me prestarían seran unos 15 mil euros mas o menos,
cuando se termine el plazo de los 18 meses, tendría una cuota de la hipoteca original y otra cuota de la hipoteca nueva, que te parece peor esto o lo primero que te conte?
no puedo especificar mas porque la información que me dan es muy escueta y a grandes razgos y por supuesto nunca por escrito.
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