Un señor británico nos da una lección sobre las pensiones que conviene que todos aprendamos, no importa la edad.
En estas páginas varios de nosotros hemos hablado muchas veces de la necesidad de que cada uno de nosotros tome la responsabilidad sobre nuestro futuro retiro. Es decir, en vez de cerrar los ojos y esperar que el gobierno nos pague lo que nos promete en el momento de nuestro retiro, hacer algo nosotros mismos para nosotros mismos.
Lo que hizo este señor británico es establecer planes de pensiones para cada uno de sus sobrinos y sobrinas donde invirtió £100 en cada plan con el objetivo de concienciarles a tomar estos temas en serio, incluso a su corta edad.
No voy a hablar del beneficio de establecer una cuenta bancaria en nombre de cada niño para que, cuando alguien pregunte qué regalo debería dar al niño, se le pase el número de cuenta para que ingrese lo que tenía pensado gastar. Aunque a la larga sería mucho mejor para el niño, los adultos necesitan la gratificación inmediata de ver al niño sonreir con su nuevo regalo, aunque sea por poco tiempo.
Si voy a hablar de la buena idea que es que cada uno de nosotros siga el mismo camino que este señor y establecer nuestro propio plan de pensiones y lo antes posible. Nunca es uno demasiado joven para empezar y no hay que dejarlo a nuestros padres o a nuestros tíos para que lo hagan por nosotros.
Un ejemplo. Si siguiéramos el camino de este señor y abriéramos una cuenta de retiro e invertiéramos sólo €100 cada año mes, sin tocarlo, con la rentabilidad y los gastos que menciona, la acumulación a los largo de 40 años sumaría casi medio millón de euros. Y eso con el ahorro de sólo €100 al año mes.
Si ahorráramos €200 al año, llegaríamos a casi un millón de euros y, si añadimos los beneficios fiscales de los planes de pensión y, además, si familiares que nos quieren dar algo ingresaran en la cuenta, terminaríamos con una cifra aún más alta.
Estableciendo un plan de pensiones y depositando muy poco de forma regular y automática acumula cantidades que, en el momento del retiro, impactaría mucho en nuestra vida. Nunca se es demasiado joven para empezar…ni demasiado tarde.
La alternativa es no hacer nada y depositar toda nuestra confianza en el gobierno para que nos paguen una pensión digna. ¡Buena suerte!
Vía | Telegraph (en inglés)
En El Blog Salmón | Reforma en las pensiones: se abrió la caja de Pandora y La esperanza de vida se sitúa en 81 años: hay que tomar medidas en pensiones
Imagen | PixelManiatiK
Comentarios
no he dicho nada..
-- editado por última vez a las 15:38
interesante
Yo no se como has echado tú las cuentas, pero a mi, una capitalización a 40 años, de una cuota anual única postpagable de 100 euros, a un tipo de interés del 10% (que no lo vas a conseguir en un producto sin riesgo, pero como es una simulación, pues tira que te va.) me ha dado un resultado de 48.685,18 €
No se donde están los otros 450.000 € XD
-- editado por última vez a las 15:35
interesante
Gabriel, te me has adelantado por minutos.
Uy Dios como estamos.....
-- editado por última vez a las 15:37
A mi, la verdad, es que no me ha quedado nada claro...
Algo no me cuadra en invertir 100 euros x 40 años = 4000 euros y obtener 500.000.
Metí dinero hace 20 años en un plan de pensiones hasta tener 30.000€. A día de hoy tengo 18.000 €
No sé como hacen los calculos pero no pienso meter un euro más, que sigan así hasta que los gastos anuales se coman mi dinero, pero a mi no me vuelven a ROBAR.
interesante
A lo mejor ha querido decir 100€ mensuales...!!
A tener en cuenta dónde se invierten, porque puede pasar que cuando vaya a cobrar deba dinero (inversiones desastrosas/economía lastimosa) o que no tenga donde ir a cobrar porque la entidad a desaparecido.
Conozco a unos cuanto que han perdido mucho dinero (Capital invertido) en las dichosas Pensiones en el 2008/09.
Otra perla que nos podemos encontrar es que cuando llegue la hora de cobrar, estos políticos "tan maravillosos que tenemos", se saquen de la manga una ley en que la SS no pague nada al que tenga un Plan de pensiones, o que ponga un tope para SS + Pensiones, y todo lo que pase de él se lo quedará el Estado.
Yo prefiero tener el dinerito a plazo fijo, sin riesgos de capital, en una "buena Entidad" y moverlo de corto a largo plazo o viceversa, según sean las previsiones futuras.
¡Señores, toda la razón! Aunque hablé de un pago al año, hize los números en base a un pago mensual de forma regular. Gracias solitario, así era.
El argumento sigue igual. Estableciendo un pago regular a lo largo de muchos años, mejorará la calidad vida una vez retirado, y cuánto antes se comienze mejor.
Si pues no se quien puede meter dinero en pensiones aqui , ya que eso significa poder ahorrar , y entre los sueldos, las hipotecas hasta que tengas 70 años etc, no se como se puede ahorrar , la verdad
Es como el otro dia que lei que haciendo una capitalizacion de las pensiuones, con 30 años trabajados se podia cobrar 3500 euros/mes tran quilamente,anda que no me rei
De todas maneras, a pesar de que sea un pago regular me sigue sin salir los cálculos: 100*12*40 = 48000 €, ¿o me merezco un suspenso en matemáticas?
El problema es que no todo el mundo puede poner 100 euros al mes en una cuenta. Con los sueldos españoles yo diría que muy poca gente se puede permitir tal cosa.
Por otra parte yo hice una cuenta de estas para mi hijo -cuenta futuro o algo así de LaCaixa creo que se llama-, pero decidí no poner más dinero porque los intereses que dan son birriosos; es la peor imposición que tengo hecha y el hecho de que sean acumulativos no mejora la cosa.
Prefiero comparar acciones a largo plazo, sin preocuparme demasiado por la cotización. Estilo W. Buffet pero a lo pobre.
ayaxtelamon, si no es 100 es 50 o 10 pero algo es algo. Muy importante, en un periodo de 40 años, hay que invertir en bolsa, ya que las fluctuaciones se olvidarán con el paso del tiempo....eso si, hay que invertir y olvidar. Los que no somos expertos en elegir inversiones, mejor invertir en fondos diversificados que invierten en bolsa. La rentabilidad durante un periodo largo serán mucho mejor.
brillante
#3 lo siento, no me he podido resistir.
#5 conozco muchos casos como el tuyo, a la gente no se le informa de las comisiones y de la fiscalidad de la renta del ahorro, y pasan esas cosas desgraciadamente.
#10 no te mereces un suspenso, pero las matemáticas financieras no son tan simples. Voy a ver si consigo hacerlo fácil.
En un plan de pensiones se usa la Capitalización Compuesta, esto significa, que cada aportación genera intereses en los sucesivos períodos, es decir, los primeros 100 euros te van a generar miles, y los últimos, unos pocos céntimos. Un ejemplo, el primer mes, tu metes 100, el segundo 100 y miras el extracto y tendrás los 100 primeros, con sus intereses, y los 100 segundos. En el tercer mes tendrás los 100 primeros y los 100 segundos con sus intereses y los 100 terceros Y LOS INTERESES QUE HAN GENERADO LOS CÉNTIMOS QUE TE DIERON DE LOS PRIMEROS INTERESES. Por eso hay un efecto multiplicativo tan bestial, porque los intereses también generan intereses.
La fórmula que se usa, por si queréis usarla alguna vez es: Aportación*[{(1+interés en %)^Número de períodos}-1]/interés en %
En este ejemplo: aportacion=100 interés=9% períodos=12*40=480 NOTA el interés va acorde con el tiempo de la aportación, es decir, el banco te dice 9% anual, pues tendríamos que calcular el efectivo mensual, por no meternos en líos una BUENA APROXIMACIÓN es 0,09/12
Resultado 100*[{(1+0,0075)^420}-1]/0,0075 = 468132,02€
Espero no haber liado la cosa mucho XD
interesante
Perdón por la ignorancia pero; ¿No es posible que 470.000€ dentro de 40 años sea una cantidad ridícula?
Quiero decir ¿Cuanto costaba una casa en la Gran vía madrileña hace 40 años? (Por poner un ejemplo)
Le estoy dando vuelta a la fórmula, pero no me sale. La solución no me cabe en la pantalla. O hay un error o yo la interpreto mal. Yo interpreto lo siguiente:
100*[{(1+0,75)^420}-1]/0,75
Entiendo que ^es igual a potencia y que el interés mensual es 9/12 meses, osea 0.75. No cojo el porqué le pones 0.0075.
Sorry, encontré la neurona que me faltaba. (9/100)/12
Gracias
Buena observación. Técnicamente si tú eres capaz de que tus ahorros se rentabilicen a un tipo superior al de la inflación, no perderás poder adquisitivo. Ejemplo Con 100€ ahora compro 100 chicles, si los rentabilizo al 3% tendré 103€, depende de si el precio del chicle ha subido más de un 3% o menos podré: mantener mi poder adquisitivo (seguir comprando los 100), ganarlo (ahora podré comprar 101) o perderlo (sólo poder comprar 98).
El tema de los pisos es distinto, ya que hemos vivido un turbulento mercado especulativo el cual ha disparado los precios. Ahora te pongo el escenario contrario. Alguien que vendió su piso en 2005 por un dineral y ahora lo recompra por menos de la mitad de lo que lo vendió es perfectamente posible verdad? Y ha doblado su poder adquisitivo.
"Normalmente" los bienes se comportan más como el primer caso, y lo "normal" sería que ahorrando 40 años MANTUVIESES tu poder adquisitivo, es decir pudieses seguir comprando los mismos bienes que AHORA con 100 € al mes.
¿Y si invertimos 100 euros al mes en oro durante 40 años?.¿No sería mas rentable?.Aunque con 100 euros nos den birutillas...
Gabriel Vela, clarísimo y gracias! perdón, hace poco que me he empezado a interesar por estas cosas.
Saludos
Pues yo creo que los planes de pensiones están muy devaluados en España, ya que les han quitado las ventajas fiscales que tenían.
Y de esto no se ha hablado en este artículo, y hubiese sido muy interesante ver cómo a veces, lo que te rebajan de impuestos cuando lo ahorras te lo vuelven a cobrar cuando lo recoges.
Por tanto, ante ese cambio de legislación fiscal de los planes de hace unos 2 o 3 años, mi consejo es ahorrar, pero sin abrir planes de pensiones, a menos que tengas ya una edad a punto de jubilarte.
Honestamente, desconfío de los planes de pensiones con la actual fiscalidad, sobre todo siendo joven. Confío en formas de ahorro e inversión alternativas
Eso sí, la idea es la misma: no llegar a tu jubilación sin un duro en el bolsillo, y confiando todo al Estado.
-- editado por última vez a las 17:29
Jesús, es verdad que el artículo no habla de todo pero, si lees algunos artículos que he escrito en el pasado en estas páginas, verás que estamos de acuerdo, hay que incentivar mucho más estos programas.
Así que con 100 al mes llego a 500.000 a los 40 años. MMmmmmm. A mi me salen un rendimiento CONTINUO del capital de al menos el 9% sin impuestos claro ni interrupciones durante los 40 años. Vamos, que ni de coña o "fondos de pensiones" "Pensiones el Polvo Blanco de Cali".
Los de la seguridad social serán unos cabrones y tal, pero creo que sumar,restar, multiplicar y dividir lo tienen dominado.
Pero ya para acabarnos de reir del todo, cito (IESE Business School) :
"En los últimos 10 y 17 años, la rentabilidad promedio de los planes de pensiones fue inferior a la inversión en bonos del estado. Sólo 2 de los 170 planes con 17 años de historia tuvieron una rentabilidad superior a la de los bonos del Estado. Ninguno de los 170 planes con 17 años de historia; 3 de los 511 planes con 10 años de historia; 2 de los 1597 planes con 5 años de historia y 2 de los 2007 planes con 3 años de historia tuvieron una rentabilidad superior al Índice de la Bolsa de Madrid."
Y eso era hasta el 2007!!!!!!. La pregunta sería, y donde ostias esta la fiscalia del estado mirando cuando ocurre este milagro estadístico?.
Mira, me parece bien tener ahorro privado, pero a otro perro con ese hueso...
manson2000, entiendo que te parezca bien tener ahorro privado, en teoría, como muchos. En la práctica, en general, nada de nada.
Supongamos como tú supones en todo el post lo maravillosos que son los planes privados de pensiones yo también lo hago suponiendo que el banco donde has depositado tu plan de pensiones quiebra y se produce una quiebra generalizada del sistema financiero, quedándote sin un céntimo de euro de lo ahorrado o simplemente, dentro de 40 años la banca aprueba una ley (a través de los políticos, sus títeres) que les exima de todo pago o culpa en caso de quiebra... Creo que en los tiempos que corren y en vista de lo que está pasando, estas ideas liberales largoplacistas están de más y faltas de toda credibilidad. Entiendo que a los bancos les interese que la gente acuda en masa a sus oficinas a abrir planes de pensiones ahora que andan escasos (para que puedan seguir jugándosela con nuestro dinero), pero que no se utilice este blog como medio propagandístico.
Por otra parte me sorprende que en este tema de planes de pensiones haya opiniones que sí que ven con buenos ojos el incentivo fiscal que los haga interesantes. ¿En qué quedamos? O se está a favor de las subvenciones o no se está a favor de ellas. O lo que es lo mismo, o que favorece a todo el mundo o no se favorece a nadie.
cutrelux, menciono los planes de pensiones porque fiscalmente tienen algunas ventajas. Elegir la forma de invertir que queráis, oro, trigo, hucha o, mejor, bolsa, aunque a través de fondos para los no expertos.
Sobre si el banco depositario tiene problemas, no hay problemas, es sólo depositario.
Si piensas que el sistema financiero explotará, pues olvídate de la pensión del gobierno también. La hucha y basta.
El mejor banco resulta ser el de la foto que ilustra el post.. Tu ve metiendo tu dinerín en la hucha y escóndela bien, dentro de 40 años pueden ocurrir dos cosas, que lo que has metido haya caducado o desaparecido(cambio de moneda, renovación de biletes, etc..; robos o desgracias varias) o que al menos tengas lo que has depositado. Metiéndolo en un banco, en un fondo o en una cuenta de algún tipo las incertidumbres no son menos... cambios de políticas ficales, quiebras bancarias, corralitos, afinsas en la banca... Es un gran dilema, pero lo que está claro es que confiar en papá estado es la más arriesgada de las opciones. Hoy nos gobiernan unos individuos con poca vergüenza que administran mal los fondos públicos, mañana igual los empiezan a robar. (si es que no han empezado ya)
-- editado por última vez a las 19:13
Fran, no estoy de acuerdo. Fondos de inversión en bolsa durante mucho tiempo son las mejores inversiones. Eso es, si inviertes y olvidas, es decir, si no entras y sales o compras y vendes....las comisiones te mataran.
Por cierto, no sólo hay que pensar en invertir en fondos en España. El mundo es muy grande.
Creo que tenemos una visión de la inversión bastante parecida.
Realmento yo no sé lo que sabrás de economía, pero lo que es de Matemáticas andas más bien verde, como los famosos brotes esos. Si pones en un Plan de pensiones , digamos unos 3000 € al año durante 40 años , digamos que has ahorrado unos 120.000 , pero lo que tengas al final depende en realidad de la marcha de la economía, pues suelen invertir en bolsa o en deuda pública, según el tipo de Plan y tienen rendimientos muy distintos en unos periodos y en otros. Puede ocurrir que en el momento de tener que rescatarlo, si la cosa no ha ido como esperabas tengas menos dinero del que pusiste.
Yo tengo un Plan desde hace 23 años y al principio fue muy bien , pero en los últimos años y aúnque lo he ido cambiando según la coyuntura, se ha quedado reducido casi a lo que he ingresado.La rentabilidad fiscal, que es el otro aliciente, desaparece también si en el momento del rescate quieres que te devuelvan el capital. Pagas todos los impuestos que ahorraste ( casi) de golpe.
Otra posibilidad sería contratar un plazo fijo y sumar las cantidades anuales que ingresases la capitalización, lo que antes se llamaba interés compuesto. Lo más rentable que se puede conseguir en la actualidad serían bonos a 30 años de alguna deuda pública, que si bien al principio serían adecuados, cuando ya tuviese 50 años , no sé yo si te atreverías a fiar para tan largo la ganancia. Así no hay la posibilidad de una rentabilidad demasiado alta,pero desde luegos sí que irías haciendote con un pequeño colchón en que descansar en los últimos años de tu vida un poco más seguro ,aunque jamás se conseguirían esas cantidades de fabula .
Si bien no tengo yo la certeza de que cuando los calcetinitos de muchos estén un poquito llenos los mismos de siempre no encuentren la fórmula para hacerse con todo el botín.
Y es que hay quienes nacemos para pobres...y honrados . Y quienes nacen para ricos.
LadyMaruja
Señores, para los que crean que esto tiene truco, tengan en cuenta que se trata de una operación de interés compuesto. No de sumar lo ahorrado a lo largo del tiempo.
quizás los números no acompañen al artículo, pero tiene más razón que un santo, hay que hacer algo... y si te queda el dinerito que has ahorrado y una "pensioncita" del gobierno... pues mira un caprichito o se lo dejas a tus hijos o te vas a recorrer todas las islas del mediterraneo en yate... como tu lo hayas hecho otras veces :-)
Ahora al hilo de todo esto, a mi lo que no me parece correcto es que esten jugando este gobierno con las pensiones de la gente y ese dinero que nos vendría muy bien para ese plan de pensiones se lo tengamos que dar al gobierno, ojo... que no estoy diciendo de quitarlas, sino de cambio... porque me enfadaría muchisimo si llego a los 70 y me dice el gobierno que me haga un huertecito...
le estoy dando vueltas al asunto, y los puntos negativos de los planes de pensiones frente a los fondos de inversión es que cuando vas a recoger tu dinerito, te dan el palo de tu vida(como si no hubieras recibido ya suficiente). Ahora bien, por otro lado, esto cuenta como si fuera dinero que tu has ganado y por el cual tributas IRPF, esa es la idea, no???
bien, porque cegarnos con un plan de pensiones, porque no hacer varios planes de pensiones de 5000€ por ejemplo y coger uno o dos cada año, con lo que no tendríamos que tributar...
Si he dicho una tontería perdonarme, pero no conozco la ley tributaria para estas cosas al 100%... pero ahi queda la idea...
Es una tontería no me hagais caso...
Cierto es que no nos podemos fiar de lo que nos pueda dar el Gobierno dentro de 40 años. De manera que habrá que hacer algo.
Con un 10% de intereses, compuestos, posiblemente se llega a la cantidad cercana a 500 000€ (muy bien explicado por #12). Pero ¿quien da estos intereses? ¿y los impuestos que nos quitan los hemos tenido en cuenta?
Aún suponiendo que llegáramos a tener estos intereses, y luego suponiendo que el IPC es del 3% constante, estos 500 000€ se nos quedarían en unos 150 000€, en poder adquisitivo. También es cierto dentro de 40 años (suponiendo un IPC constante del 3%) la capacidad adquisitiva de 100€ será equivalente a 30€ de hoy.
Que nos puede dar mas rentabilidad? Pues a largo plazo no lo sé (a largo plazo, todos muertos, como decía el otro), pero quizás la bolsa (que históricamente ha dado un 8%), o quizás el oro (ahora creo que ya no toca), o quizás plazas de párquing (en las que yo creo mucho pero requieren un capital inicial mas elevado).
En cuanto a la noticia del tío, en el fondo creo que es buena. Una de las cosas de las que pecamos es de falta de cultura del ahorro, y mas en general falta de cultura económica. Que si la tuviéramos, no nos meteríamos en esos fregaos de tarjetas de crédito y créditos de consumo y de gastar mas de lo que ganamos. Empecemos por ahí, y este señor lo ha hecho "a su manera"!
Att. D. Onésimo Álvarez Moro & D. Gabriel Viera...
Queridos amigos, NO OS CALENTEIS. Aquí quien más quien menos alcanza a comprender el funcionamiento del interés compuesto, yo soy licenciado en administración de empresas y eso se daba, si mal no recuerdo, en 1º de carrera.
No hace falta ser catastrofistas ni pensar que se va a hundir el sistema financiero, trabajo con los bancos a diario y antes gana la champions el Mostoles a que se arruine el sistema financiero. Evidentemente 100 € mensuales pueden dar casí medio millón de euros en 40 años, el problema es el siguiente:
" SI ME ENCUENTRAIS UNA INVERSIÓN CON UNA RENTABILIDAD DEL 9% TAE DURANTE 40 AÑOS, OS PONGO UN PISO A CADA UNO".
Vamos a ver, que el ahorro privado está muy bién, que yo también me preocupo por el futuro, pero que si sois capaces alguno de los dos de conseguir esos rendimientos deberías ser los nuevos gurús mundiales. Sin riesgo es imposible, literalmente, bueno lo conseguía cierto chavalito que ahora está entre rejas si hombre el de la estafa piramidal... sigo ?
Suponiendo que seas un simple mortal ahora mismo vas a llegar al 3,5 % y gracias. Si eres de los pocos que pueden acceder a banca privada, de 600.000 € para arriba igual llegás al 5% con un mínimo de riesgo, pero vamos que 40 años seguidos ! Os habeis pasado de optimistas. Eso sin contar impuestos, comisiones, etc.
Lo dicho que no os calenteis, que el comentario va sin maldad, pero que deberías de daros cuenta de que es el cuento de la lechera.
Un saludo,
mad78, pon esa licenciatura en administración de empresas a trabajar, con Google si quieres, e investiga el desarrollo de las bolsas en la historia en distintos países.
Si mides la rentabilidad de una inversión en bolsa a lo largo de 40 años, verás que encontrarás la rentabilidad que se comenta.
Por cierto, si tomas el punto de entrada la reducción en bolsa más grande que se ha experimentado, no la actual, la anterior, y calculas la rentabilidad de una inversión durante los siguientes 40 años, verás rentabilidades realmente interesantess, aunque, eso si, con guerra mundial de por medio.
O toma los últimos 40 años si quieres.
Ve preparando esos pisos.
Por cierto para conseguir los ansiados 500.000 € aportando 100 € mensuales, si conseguimos un más que digno 4 % de interes neto anual, nos haran falta....
¡¡¡¡¡ 72 AÑOS !!!!!
Vamos que mejor te lo gastas en vida e igual le sacas más rendimiento ;-)
Dios estaba escribiendo en singular y al cambiarlo a plural se me ha escapado un ENCUENTRAIS, ya no paso por cultureta ;-(
Mi querido Onésimo,
No te aceleres, que te vuelvo a ver muy optimista. Te podría presentar a una decena de clientes, que llevan años utilizando fondos de inversión de lo más variado y no han obtenido, ni de lejos esas rentabilidades. Alguno hay, pero ya te digo yo, que por lo menos en lo que conozco no es ni con mucho lo habitual.
Eso no quita para que la idea de un fondo de pensiones para un futuro sea mala ni desaconsejable.
Para piso igual no, pero un par de tiendas de campaña si que os regalo. ;-)
Estoy viendo números que no me cuadran:
- ¿Rentabilidad al 9%? ¿Dónde?
- Las cuentas no son tan simples: un euro de hoy en día vale menos que un euro dentro de 15 años, si no pasa nada catastrófico. Una inversión líquida, monetizada, no la veo clara. No sólo el dinero tiene valor.
- Muchos confiaís en los bancos. Que se lo pregunten a Lemman Brothers y compañía. La avaricia humana no conoce límites y eso es un riesgo como otro cualquiera. Y yo ya he perdido la confianza en nuestro sistema financiero actual que creo que hay reformar.
- Las inversiones a tan largo plazo como los planes de pensiones están sujetos al capricho de los políticos. Y los nuestros son especialmente desastrosos.
¿Cómo enfocar el futuro? De Bolsa no tengo ni idea. No me fío del Gobierno ni de los bancos. Sólo me fío de mí mismo. Mi solución de futuro pasa por el ahorro constante (no tengo ni pienso hipotecarme, gran error para los que lo hayan hecho, con estos precios), y realizar inversiones puntuales en mi entorno cercano que lo conozco perfectamente y donde sé valorar los riesgos (porque los conozco).
Estas inversiones puntuales no se traducirán en una liquidez sino en otras inversiones (porque sino viene Hacienda y me sangra).
Para esto, hay que llevar una vida más austera y hacerse de un patrimonio que pueda compensar pérdidas de algunas inversiones (que seguro se producen).
Esta estrategia es menos cómoda sin duda, pero con lo feo que pinta el futuro, creo que es la mejor opción por ahora. Eso sí, asumo que mi vida no será tan "cómoda" como la de otros.
charli_htp, suena que vas a montar un negocio de microcréditos en tu comunidad. ¡Buena idea!
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