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Carrefour: financiación y seguros online

Carrefour: financiación y seguros online
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Es público y notorio que, aunque formalmente no lo sean, las grandes superficies, las grandes cadenas de distribución, operan en buena medida como entidades financieras. Debido a su peculiar sistema de cobros y pagos, que en esencia se reduce a que cobran mucho antes de lo que pagan, cuentan con ingentes cantidades de tesorería. Esto les permite financiarse, ya no sólo a ellos mismos, también a sus clientes, de cara a estimular el consumo de sus productos. Esto se hace a través de un tipo de empresa financiera llamado Establecimiento Financiero de Crédito.

El paso siguiente, es que si tienen base de clientes y dinero disponible, y que deben rentabilizar, lo lógico que es dichos EFCs financien necesidades distintas a las del consumo en dichos centros: préstamos personales, hipotecarios, etc. Insisto en que esto es posible hacerlo con fondos propios, pero también es usual que se asocien con otras entidades financieras como meros comisionistas, bien para operaciones de más calado, bien para la distribución de productos como los seguros.

A continuación, en dicha escala evolutiva, podrían aspirar a fundar un Banco, a tener ficha bancaria. Ello les permitiría ya no solo financiar a sus clientes, ya no solo captar ahorro a través de seguros, si no directamente captar depósitos, cuentas de ahorro, de plazo, etc. Y digo que podrían debido a que en nuestro país el Banco de España no es favorable a otorgar nuevas fichas bancarias, y tampoco a autorizar que el accionista de referencia de un Banco sea una empresa industrial o de distribución. El motivo fundamental detrás de esta toma de postura es evitar tentaciones a la hora de usar dichas entidades como caja de financiación para sus empresas/accionistas si las cosas se pusiesen feas, poniendo en peligro los depósitos de los clientes y al propio sistema.

Se comentó en su momento que Carrefour lo había intentado, pero que el Banco de España se ratificó en la negativa. Lógicamente ello no ha llevado a Carrefour a desdeñar el negocio financiero, únicamente a concentrase en lo que estaba haciendo a través de su EFC y de su mediador de seguros: comercializar su tarjeta de crédito, sus prestamos personales y distribuir seguros de vida, auto, motos, hogar, salud, etc...

Sin embargo, la operativa era un tanto rupestre, con perdón, aunque las cosas están cambiando. Carrefour ya permite la gestión online de préstamos, tarjetas y seguros ( incrementos de limite, consulta de movimientos, cambiar las modalidades de pago, etc...), acercándose al modelo bancario generalizado: la web como un centro operativo financiero.

Creo que los próximos años van a ser interesantes en esta sector. Unos operadores que aún mantienen fuertes dosis de liquidez, que es todo un tesoro, y que desean operar como bancos, frente a la resistencia del supervisor a dejarles entrar en este mercado. Esperemos a los acontecimientos.

Vía | Negocio (pag. 17) En El Blog Salmón | Virgin Money se interesa por Northern Bank Más información | Finanzas y seguros Carrefour

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