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Los expertos en Blockchain de la banca tradicional emigran a las nuevas iniciativas; y no, no es por el dinero

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Los expertos en Blockchain de la banca tradicional emigran a las nuevas iniciativas; y no, no es por el dinero

Por todos es sabido que el sector financiero ya no ha podido resistirse más ante la profunda disrupción con la que amenazaba Blockchain, y que sí o sí ha tenido que optar por una carrera contrarreloj para transformarse con su adopción. Es por ello por lo que, al calor de la crypto-economía, se han creado departamentos y unidades de expertos en Blockchain en toda entidad que aspire a algo en el futuro del sector bancario. Pero el último movimiento del mercado ha cogido a los gigantes financieros con el paso cambiado.

Es un movimiento con el que la mayoría de las entidades no acababa de contar, y que sorprende a propios y extraños. Pero realmente, tras un análisis más detallado, bajo la superficie se esconde una motivación que no debería sorprender a casi nadie, y sobre la que ya les venimos hablando desde hace tiempo en estas líneas Salmón: los "recursos" humanos se convierten en las "claves" humanas, y suponen el principal factor que contribuirá al éxito (o fracaso) de las entidades que consigan sobrevivir a esta marea de transformación digital que inunda a las Fintech.

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Y si los bancos centrales causarán más crisis financieras

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Y si los bancos centrales causarán más crisis financieras

Los bancos centrales, como autoridades monetarias, fueron creados para dar una respuesta a las crisis financieras y controlar la oferta monetaria, mediante la ejecución de la política monetaria.

Toda economía moderna tiene un banco central. En Estados Unidos tienen el sistema la Reserva Federal, en el Reino Unido el Banco de Inglaterra, en Europa el Banco Central Europeo y en Japón el Banco de Japón. Estos bancos centrales se encuentran entre las instituciones más poderosas del mundo moderno.

Las acciones que se desarrollan vía política monetaria, determinan el interés que podemos obtener en nuestras cuentas bancarias y el coste de nuestras hipotecas. Indirectamente, también influyen en el valor de nuestras viviendas, nuestras pensiones y el coste de nuestras compras semanales vía inflación.

Cuando se gestionan de forma incorrecta, los bancos centrales tienen capacidad de desencadenar recesiones económicas, periodos de deflación o estanflación, turbulencias financieras o, como vemos hoy en día en Venezuela, o en Alemania en los años veinte, la hiperinflación con su colapso económico y social asociado.

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Las razones para intervenir el Popular: el BCE revela parte de su informe secreto

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Las razones para intervenir el Popular: el BCE revela parte de su informe secreto

El Banco Popular tuvo el triste honor de ser el primer banco de la Eurozona intervenido según el nuevo mecanismo único de resolución, que conllevó la pérdida de todo el valor de sus acciones. Desde entonces se ha criticado la falta de transparencia de la decisión, aunque los problemas de la entidad eran notorios.

En un ejercicio voluntario (ya que no tiene obligación legal de hacerlo), el Banco Central Europeo ha decidido desclasificar algunas partes del informe confidencial que sirvió par decidir que el Popular estaba "quebrando o en riesgo de quebrar", umbral a partir del cual las autoridades europeas pueden iniciar la intervención.

El informe pone de manifiesto una vez más lo importante que es la reputación para un banco. El Popular tenía graves problemas estructurales, pero lo que convirtió su situación en insostenible fue la pésima gestión pública de dichos problemas. En lugar de transmitir confianza, los volantazos de la directiva espantaron a inversores y clientes, que comenzaron a huir en masa. El 7 de junio el Popular se quedó sin dinero en la caja para segir haciendo frente a sus obligaciones. Hoy, gracias al informe revelado por el BCE, sabemos algo más de la debacle.

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Ya lo advertimos: el Banco Popular vuelve a desplomarse en bolsa, ¿qué está pasando?

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Ya lo advertimos: el Banco Popular vuelve a desplomarse en bolsa, ¿qué está pasando?

El Banco Popular vuelve a las portadas tras otro descalabro en bolsa. Entre el lunes y el martes su cotización ha bajado un 20%, cayendo al nivel mínimo de los últimos 30 años. El relevo en la cúpula de la entidad no ha servido para detener la tendencia negativa experimentada por la entidad en los últimos años.

En El Blog Salmón hemos mostrado en varias ocasiones nuestra preocupación con la difícil situación del Popular. Primero fue la ampliación de capital, que demostró que el banco estaba mucho menos saneado de lo que pretendía hacer creer. Al poco tiempo, la entidad anunciaba despidos masivos. Y hace apenas un par de meses analizábamos los desastrosos resultados de 2016, con pérdidas históricas. ¿Qué está pasando con el Popular, y cuáles son sus expectativas de cara al futuro?

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Ni playas ni palmeras: los paraísos fiscales están a la vuelta de la esquina

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Ni playas ni palmeras: los paraísos fiscales están a la vuelta de la esquina

Ni palmeras, ni playas paradisíacas, ni mares escondidos. Toca cambiar el cliché mental a la hora de hablar de paraísos fiscales. Al menos, en lo que se refiere a las preferencias de los grandes bancos europeos que, según el último informe de Oxfam y las Fair Finances Guide International, se decantan por Hong Kong, Luxemburgo, Irlanda. Solo en esos tres países se acumula el 72% de los beneficios fiscales obtenidos en paraísos fiscales, seguidos por Bélgica y Singapur.

Los 20 grandes bancos europeos (Santander y BBVA entre ellos) obtuvieron 25.000 millones de beneficios procedentes de negocios localizados en paraísos fiscales en 2015. Esto representa el 25% del total de beneficios, cuando en esos territorios solo tienen el 12% de su facturación y apenas el 7% de su personal. Estos datos son el resultado del análisis que la ONG Oxfam ha realizado de los informes de actividad país por país. Una información que la Unión Europea exige desde 2013 hacer pública a las empresas que facturen más de 750 millones de euros y tengan actividad en una determinada lista de paraísos fiscales.

Ni siquiera el coste reputacional que implica esta exigencia de transparencia compensa el dulce caramelo fiscal que implican para la gran banca canalizar su actividad a través de lugares con baja tributación. "La actividad de los bancos en jurisdicciones con baja fiscalidad es claramente desproporcionada comparada con el 1% de la población mundial y el 5% del PIB mundial que esos países representan", asegura el informe.

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Pues no, al final el rescate bancario no salió gratis a los españoles

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Pues no, al final el rescate bancario no salió gratis a los españoles

Parece que fue ayer pero han pasado ya cuatro años y medio desde que la Unión Europea concedió un préstamo de 100.000 millones de euros para rescatar a las entidades bancarias españolas con problemas. En su día, el gobierno se negó a calificar dicho préstamo como un 'rescate' ya que no estaba condicionado a una intervención en la política económica, como sucedió en Grecia y Portugal. De hecho, el entonces ministro Luis de Guindos aseguró que el préstamo no tendría costes para los contribuyentes.

Tan fantástica afirmación no tardó mucho tiempo en caer por su propio peso, ya que el receptor de las ayudas (y quien debía devolverlas) era el FROB, la entidad pública creada para gestionar la restructuración financiera de las antiguas cajas de ahorros. Y el agujero creado por entidades como Bankia o la antigua Caixa Catalunya era muy superior al valor real de estas. Apenas dos años después del rescate, De Guindos ya no hablaba de que el rescate hubiese salido gratis a los contribuyentes, sino de que nos habíamos 'ahorrado' 14.000 millones respecto a lo que habría costado cubrir el desaguisado con deuda pública en lugar del préstamo europeo.

Pero ¿cuál ha sido exactamente el coste del rescate para los contribuyentes españoles? tras años de especulación, ya tenemos un cálculo oficial: "Según las estimaciones realizadas por el Tribunal de Cuentas, el coste acumulado de los recursos públicos empleados en el proceso de reestructuración bancaria se situaba, al cierre de 2015, en 60.718 millones de euros", dice textualmente el informe del Tribunal de Cuentas publicado hoy. Es decir, de momento el estado apenas ha recuperado el 40% del valor total del rescate.

¿En qué se ha gastado el dinero?

El informe completo del Tribunal de Cuentas tiene cálculos detallados. El gasto se ha centrado fundamentalmente en los dos siguientes aspectos:

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Hipotecas multidivisa,la siguiente batalla de los consumidores contra la banca

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Hipotecas multidivisa,la siguiente batalla de los consumidores contra la banca

El boom inmobiliario de antes de la crisis iba acompañado de un Euribor en subida libre que traía de cabeza a todos los hipotecados españoles y a todos los que, en el pico de la burbuja, se planteaban comprarse una casa.

Fue en junio de 2008, cuando el famoso indicador al que se referencian el 90% de las hipotecas, tocó su máximo histórico al superar el 5,3%, pero los compradores más avezados ya llevaban tiempo buscando alternativas.

En ese entorno, entre 2007 y 2008, algunas entidades financieras comenzaron a ofrecer una solución que parecía perfecta: las hipotecas multidivisa. Prometían ahorros de hasta 700 euros en la cuota de la hipoteca. Pero lo que en aquel momento era la solución ideal, se tornó en un agujero financiero cuando la coyuntura económica cambió.

Todo apunta a que está, la de las hipotecas multidivisa, será la nueva gran batalla de los consumidores en 2017. Al menos así lo están planteando abogados y asociaciones de defensa de los consumidores. La victoria en los tribunales europeos de los afectados por las cláusulas suelo, les ha dado alas. La Justicia europea se ha basado para dictar su sentencia, entre otras claves, en la insuficiente protección a los consumidores que contrataron esta cláusula abusiva. Con ella pierde fuerza uno de los argumentos que durante los últimos años se han esgrimido la justicia española hasta ahora y que era considerar este contrato como algo privado que acuerdan dos partes.

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Con estos trucos logra la banca seguir siendo rentable

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Con estos trucos logra la banca seguir siendo rentable

Desde sus orígenes, el modelo de negocio fundamental de la banca ha sido prestar dinero con una tasa de interés superior a la pagada por los ahorros depositados. Así, a mayor margen de interés, mayor rentabilidad del banco en proporción a los ahorros depositados y créditos concedidos. El hecho de que los bancos presten a un interés mayor del que ellos pagan se justifica en el riesgo asumido tanto en plazos como en volúmenes (pensemos por ejemplo en una hipoteca: tanto la cantidad prestada como el plazo de devolución son mucho mayores que la gran mayoría de cuentas de ahorro, sin cantidad mínima y generalmente con disponibilidad inmediata para el depositante).

Sin embargo, en la actualidad este modelo de negocio apenas es rentable. Llevamos ya varios años con tipos de interés cercanos a cero (e incluso por debajo). Aunque los bancos siguen prestando a tasas mayores de las que ellos pagan por los depósitos, la diferencia lleva años reduciéndose, tal como indican los datos.

Margen de interés neto de la banca

La respuesta obvia a este problema es que si los márgenes bajan, habrá que aumentar los volúmenes (es decir, dar más préstamos y captar más ahorros). Pero esto no es posible en el contexto de la actual crisis. Por un lado, el enfriamiento de la actividad económica implica menos demanda de crédito. Por otro lado, para evitar quiebras bancarias como la de Lehman Brothers u onerosos rescates públicos como el de Bankia, los bancos centrales están obligando a las entidades financieras a aumentar sustancialmente sus reservas de capital. Es decir, ahora los bancos tienen que mantener mucho más dinero 'aparcado' para hacer frente a posibles pérdidas, lo que también recorta sus posibilidades de ofrecer crédito.

En este contexto, ¿cómo consiguen los bancos mantener la rentabilidad? Aunque no hay 'magia', las entidades financieras sí han tenido que agudizar el ingenio para sobrevivir a la reducción de su principal fuente de ingresos.

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El rescate del Monte dei Paschi tensiona (aún más) la Unión Europea

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El rescate del Monte dei Paschi tensiona (aún más) la Unión Europea

Los temores a una nueva crisis en Europa se están acentuando en los últimos meses, en concreto una crisis bancaria cuyo desencadenante estaría en dos bancos en particular: La entidad italiana Monte dei Paschi y el alemán Deutsche Bank.

Si Monte dei Paschi y el Deutsche Bank se quedan finalmente sin opciones para sanear sus cuentas, existe un temor a un contagio financiero que podría recordarnos a las consecuencias generadas en el colapso de Lehman Brothers que sumergió al mundo en una profunda crisis global.

La crisis financiera en Europa iniciada con estallido de la burbuja subprime de Estados Unidos aún está afectando al continente en diferentes formas, incluyendo la crisis de la deuda soberana que amenaza periódicamente en sacar a Grecia de la Eurozona. Por lo que el miedo a una nueva crisis está muy presente en Europa y por ello se está valorando la intervención en estas entidades.

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Así pretende Europa reducir los excesos de los bancos

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Así pretende Europa reducir los excesos de los bancos

Bruselas quiere atar más en corto a las entidades bancarias, por lo que ha propuesto una serie de regulaciones añadidas a las entidades bancarias. El objetivo principal de esta propuesta es poner fin al periodo vivido de los rescates bancarios a espaldas de los contribuyentes apoyar el crecimiento restaurar la confianza y alejar los potenciales riesgos en Europa.

La legislación propuesta está dirigida a la implementación de nuevos requisitos sobre capital bancario establecido por los organismos internacionales como el Comité de Basilea y el Consejo de Estabilidad Financiera. Estas propuestas, deben ser acordadas por los gobiernos de la UE y el Parlamento Europeo, que podrían dilatarse más de un año.

Este programa propuesto viene nueve años después del inicio de la crisis económica mundial, en momentos en que los problemas de las entidades financieras europeas quedan muy lejos de ser resueltas, siendo Italia el foco de mayores preocupaciones por la elevada morosidad que arrastra su sistema bancario (360.000 ​​millones de euros en créditos morosos).

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