Hemos comentado hace nada acerca de la Guía para sobrevivir a la recesión que ha editado el Gobierno irlandés. Ya comentaba que estaría encantado de que una iniciativa similar prendiese en España. Pero como no soy iluso encaminemos hacia eso tan bonito llamado autogestión. Démonos consejos a nosotros mismos sobre el tema. En este blog, y en otros de la familia de Weblogs como Pymes y autónomos o Ahorro Diario podéis encontrar ideas al respecto. Pero miremos hacia afuera.
En Riesgo y Morosidad se han decidido a dar ocho consejos para negociar con tus acreedores. Ese tu es genérico, vaya, pero en general, haberlos haylos. El caso que se centran en los deudores particulares, aunque creo que, con su correspondiente adaptación es perfectamente aplicable a la gestión financiera de las pymes. A continuación los cito, los comento, y de bonus track incorporo dos de mi cosecha.
- 1. Toma la iniciativa y haz la primera llamada
Muy cierto. Si tienes intención de pagar, si sabes que vas a hacerlo, es mejor comenzar con buen pie, dar la cara, y exponer la situación. El gesto contrario causa desconfianza, y besa no s buena base para el inicio de un proceso de recobro/repago. Y por supuesto, afronta dicha toma de contacto de un modo constructivo. Adios a los dramatismos, exculpaciones propias, o culpabilizaciones ajenas, etc.
- 2. No ignores tu deuda: Evita las empresas de recuperación de impagados.
Lo acabamos de decir, pero por abundar en el tema, el autismo procesal no es una buena solución. Me refiero a esa gente que no recoge los burofaxes, las comunicaciones del juzgado y que piensa que ojos que no ven, bolsillo que no siente. Ese tipo de prácticas limitan, y mucho, ya no solo la información de la que disponemos, también las posibilidades de defensa en un pleito.
- 3. No mentir sobre la deuda.
Queda bastante ridículo negar la deuda, especialmente cuando nos consta que no es así. El que te hace la llamada suele estar cargado de documentos. Otra cosa es que tengas que decir amén a todo. Me gusta la llamada de Riesgo y Morosidad a la escucha.
- 4. No acordar un calendario de pagos poco realista.
En una primera fase del proceso se suele llegar a un acuerdo con un plan de pagos, que permita ponerse al día. Pues bien, es mucho mejor discutir aqui, y fijar una realista que, por quitárnoslo de encima, aceptar cualquier propuesta inviable y luego incumplirla. Eso debilita posteriores negociaciones.
- 5. No facilitar información personal.
Bien. Una de las ventajas de la escucha que recomendábamos es que nos enteramos de más cosas. Y la otra es que evitamos contarlas nosotros. Ojo con suministrar información que desconoce nuestra contraparte. Eso si, en ocasiones deberemos hacerlo para cimentar una negociación. Si le digo que loe voy a pagar una suma X deberé justificar su procedencia, para resultar mínimamente creíble.
- 6. Verifica la deuda.
Cierto, muy cierto. Debemos cotejar documentalmente que la suma que se nos reclama se corresponde con la realidad, y si no lo vemos claro exponerlo, o incluso negociarlo, teniendo en cuenta que una entidad financiera difícilmente nos condonará aquello que corresponda al capital pendiente, y será más flexible en otras partidas.
- 7. Contrata a un abogado.
Muy cierto. si somos conscientes de que el asunto va a acabar en los juzgados conviene tenerlo cuanto antes, no esperar a que desemboque en el procedimiento judicial. Eso permitirá una mejor defensa de nuestros intereses, y que el profesional no deba jugar con tdas las cartas ya dadas.
- 8. Concurso de Acreedores.
Como bien recuerdan en Riesgo y Morosidad no lo recomiendo para particulares, hablando en términos generales.
A continuación los bonus tracks prometidos:
- 9. Valora los posibles daños.
Conviene que hagas un estudio de los bienes e ingresos que se pueden ver en peligro, asi como del impacto de las acciones judiciales en tus relaciones familiares, sociales o profesionales. Es básico para establecer una estrategia.
- 10. El más débil debe arriesgar.
Si tienes varios acreedores, y uno de ellos tiene muchas bazas a su favor en formar de garantías hipotecarias y avales, debes ser consciente de que quien debe jugársela tiene que ser otro que cuente con muchas menos a su favor. El acreedor que lleva todas las de perder debe ser el que se trague buena parte del problema. Por ejemplo, cliente con hipotecario de 60000 euros con una entidad y préstamo personal de 30.000 con otra. Esta última debe ser la que apriete, y la que quizás tenga que asumir el 100% de la deuda para conseguir dicha garantía. Quizás.
Mi idea es que esto sea colaborativo, asi que teneis los comentarios a vuestra disposición para aportar más sugerencias. Y también para criticarme, evidentemente.
Vía | Riesgo y morosidad
En El Blog Salmón | ¿Es el concurso de acreedores la solución para las familias en crisis?
Imagen | ooOJasonOoo
Comentarios
Buenos dias, en el escenario actual las entidades financieras están a favor de facilitar reestructuraciones siempre y cuando supongan alguna mejora en su posición vigente y lo que pretenden es básicamente uno de estos hitos:
1.- Aporte de garantías eficaces, y con eficaces me refiero a activos con cobertura suficiente y un valor hipotecario cierto, así que abstenerse suelo en maduración o viviendas en construcción
2.- Aporte de avales personales y si son solventes mejor que mejor, dan muestra de la buena voluntad del deudor en el cumplimiento del servicio a la deuda.
3.- Evitar a toda coste el concurso de acreedores ya que todos los trámites ejecutivos que dan paralizados hasta la resolución judicial.
4.- Asegurar que las nuevas operaciones entren en mora.
5.- Es mejor un mal arreglo que un buen pleito, así que las daciones en pago con siempre una opción a contemplar, es mejor quitarse la deuda que ir acumulando intereses de demora para acabar perdiendolo todo, ademas de ya no conseguir más créditos en el sistema al estar en el BADEX o BADEXCUG o similar.
6.- Si tenemos un plan de negocio o si estamos en paro y creemos que podemos conseguir trabajo en el medio plazo se pude solicitar un carencia de amortización de capital y reducir la carga finaciera.
Según el total de la deuda podemos pedir lo que yo llamos una "carencia financiera" es decir, apalancar un activo para pagar nuestra deuda durante un periodo de tiempo hasta que encontremos una salida.
Saludos
Buenos dias, perdonen pero en el punto 4 quería decir:
4.- Asegurarse que las nuevas operaciones NO entren en mora
Saludos
Davinci, en general de acuerdo contigo, menos en el punto 5. Sin duda los acuerdos son buenos, pero eso depende mucho de cuales son las garantías de las que dispone la entidad y de la propia situación financiera de la misma. Hay entidades que prácticamente nuca admiten una dación en pago, que por cierto, esta llena de problemas jurídicos.
ic, me ha encantado el punto 10.
No comparto la idea de la demanda.
A ver, darle un par de pases de pecho a la notificación judicial de interposición de demanda te puede dar un precioso margen para abonar la dedua y no tener que asumir las costas judiciales, por ejemplo.
Eso si, una vez notificada, no coger cualqueir otro tipo de notificación es un verdadero error.
Gracias Txua. Jamás entenderé aquellos que pagan antes el personal que el hipotecario, con excepciones.
Remo, tu lo has dicho, siempre y cuando vayas a poder pagar en breve, de otro modo tarde o temprano seras notificado a las bravas, y en ese tiempo desconocerás los términos de la demanda y si no has sido asesorado jurídicamente has podido haber cometido mil cagadas....
Buenos dias IC, ciertamente las daciones en pago pueden tener alguna dificultad jurídicas sobre todo si tienen embargos o cargas en otro rango detrás de la carga del acreedor principal, sin embargo es una práctica muy habitual estos días, te puedo comentar en primera persona el caso de Canarias (especialmente Fuerteventura) en la que la práctica totalidad de las entidades han aceptado en pago suelos (alguno de ellos en maduración) de manos de deudores sin posibilidad de devolver el servicio de la deuda en le medio plazo.
Las entidades que no aceptan las daciones en pago son las que tienen unos índices de morosidad bajos, sin mebargo todas ellas estan dispuestas a contemplar al menos estudiar esa posibilidad por muy mala que sea la garantía. Saludos
Hola Davinci, el problema va más allá del embargo.
En general: http://www.rankia.com/blog/echevarri/2008/09/panta...
En particular, si hablamos del tema de posibles concursos: http://www.rankia.com/blog/echevarri/2008/12/el-ar...
Hola IC, gracias unos links muy interesantes. Un cordial saludo
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