Es público y notorio que, aunque formalmente no lo sean, las grandes superficies, las grandes cadenas de distribución, operan en buena medida como entidades financieras. Debido a su peculiar sistema de cobros y pagos, que en esencia se reduce a que cobran mucho antes de lo que pagan, cuentan con ingentes cantidades de tesorería. Esto les permite financiarse, ya no sólo a ellos mismos, también a sus clientes, de cara a estimular el consumo de sus productos. Esto se hace a través de un tipo de empresa financiera llamado Establecimiento Financiero de Crédito.
El paso siguiente, es que si tienen base de clientes y dinero disponible, y que deben rentabilizar, lo lógico que es dichos EFCs financien necesidades distintas a las del consumo en dichos centros: préstamos personales, hipotecarios, etc. Insisto en que esto es posible hacerlo con fondos propios, pero también es usual que se asocien con otras entidades financieras como meros comisionistas, bien para operaciones de más calado, bien para la distribución de productos como los seguros.
A continuación, en dicha escala evolutiva, podrían aspirar a fundar un Banco, a tener ficha bancaria. Ello les permitiría ya no solo financiar a sus clientes, ya no solo captar ahorro a través de seguros, si no directamente captar depósitos, cuentas de ahorro, de plazo, etc. Y digo que podrían debido a que en nuestro país el Banco de España no es favorable a otorgar nuevas fichas bancarias, y tampoco a autorizar que el accionista de referencia de un Banco sea una empresa industrial o de distribución. El motivo fundamental detrás de esta toma de postura es evitar tentaciones a la hora de usar dichas entidades como caja de financiación para sus empresas/accionistas si las cosas se pusiesen feas, poniendo en peligro los depósitos de los clientes y al propio sistema.
Se comentó en su momento que Carrefour lo había intentado, pero que el Banco de España se ratificó en la negativa. Lógicamente ello no ha llevado a Carrefour a desdeñar el negocio financiero, únicamente a concentrase en lo que estaba haciendo a través de su EFC y de su mediador de seguros: comercializar su tarjeta de crédito, sus prestamos personales y distribuir seguros de vida, auto, motos, hogar, salud, etc…
Sin embargo, la operativa era un tanto rupestre, con perdón, aunque las cosas están cambiando. Carrefour ya permite la gestión online de préstamos, tarjetas y seguros ( incrementos de limite, consulta de movimientos, cambiar las modalidades de pago, etc…), acercándose al modelo bancario generalizado: la web como un centro operativo financiero.
Creo que los próximos años van a ser interesantes en esta sector. Unos operadores que aún mantienen fuertes dosis de liquidez, que es todo un tesoro, y que desean operar como bancos, frente a la resistencia del supervisor a dejarles entrar en este mercado. Esperemos a los acontecimientos.
Vía | Negocio (pag. 17)
En El Blog Salmón | Virgin Money se interesa por Northern Bank
Más información | Finanzas y seguros Carrefour
Comentarios
¿Cual es el motivo para no dar fichas nuevas? Por cierto, será difícil, pero no imposible como demuestran los bancos online que se han ido creando...
Javi: Pbasicamente conservadurismo.Creen que el mercado esta bien dimensionado, que hay la sufciente oferta y competencia y que se complicaria la supervisión con nuevos jugadores. Ademas, no confian para nada en aquellos accionistas advenedizos, de fuera del sector o vinculados a otros negocios. Las tentanciones pueden ser muy fuertes. En la crisis bancaria de los 80 comprobaron como los bancos que cayeron se correspondían con las ultimas fichas concedidas, asi que prefieren eviatr nuevos experimentos. Los Bancos online que comentas, o bien son unidades de bancos antiguos sin personalidad juridica propia, o bien son filiales participadas que han usado fichas bancarias viejas de su matriz o han adquirisdo alguna de alguna entidad que se vendía.
Entonces si viene a competir un banco extranjero (uno chino, por ejemplo); no le quedará más remedio que comprar un banco existente y a partir de ahí expandirse. ¿Me equivoco?
No necesariamente. Se puede operar como sucursal de un banco extranjero, para lo que no hace falta ficha bancaria. Es lo que se denominan establecimientos permanentes. Sin entrar en honduras, y a riesgo de equivocarme, en el caso de paises de la UE funciona el pasaporte comunitario, vamos que sin problemas. Entiendo que para sociedades de otros lares, el BdE lo mira con lupa y establecera una serie de limtaciones. Un ejemplo: ING Direct no tiene ficha bancaria española.
Lo cual indica que si Carrefour quisiera y en algún otro país le permitieran crear un banco, podría entrar en España sin necesidad de ficha bancaria. Hecha la ley hecha la trampa. Lo que no sé es lo que diría el BdE, aunque debido a la normativa europea quizás no podría hacer nada para impedirlo.
Ejem, depende de que país. Si es uno de la UE no podría, pero si la sociedad no pertenece a la UE....
Habrá que ver, puede que alguno de los 27 países miembros (especialmente alguno de los pequeño) relaje su política de fichas bancarias para atraer inversiones de aquellos que quieren montar su banco, pero no les dejan.
Creo que algo en dicho sentido ya esta ocurriendo en el sector seguros....
Digamos que hay dos formas de operar para bancos extranjeros, establecimiento permanente y libre prestación de servicios
Directiva 2006/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo de 14 de junio de 2006
la libre prestación, ahsta donde yo se, solo funciona con paises UE.
http://www.bde.es/servicio/regis/RENL184.pdf
En el segundo PDF dice que hay una sucursal del Banco do Brasil en España, por lo que sí se deben admitir sucursales de bancos no UE. No obstante hay muy pocos, por lo que debe ser difícil conseguirla.
Si, si se admiten. Tienes bancos japoneses,norteamericanos o e exótico Pichincha, pero no es algo automático como en el caso de los europeos ....
Por otro lado, la operativa de este tipo de entidades no es completa y tiene una serie de limitaciones.
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