Familia

A cierre del 2009, la línea ICO – moratoria hipotecas se ha constatado como un rotundo fracaso en todos sus términos. Según datos de Servimedia, sólo se han aplazado 11.796 hipotecas por un importe de 72,9 millones de euros. Esta línea cuando se puso en marcha, contaba con una dotación presupuestaria de 6.000 millones de euros, cuantía que se supone que se iba a consumir en dos años con 500.000 hipotéticos beneficiarios.

Esta línea ICO consiste en aplazar el 50% de las cuotas de la hipoteca durante dos años, mediante la formalización de un préstamo con carencia de capital e intereses con la entidad financiera y contando con el aval del ICO para este aplazamiento. Una vez transcurrido el plazo de dos años, se retoma el pago de los 12.000 euros máximos aplazables por hipoteca junto con las cuotas del crédito hipotecario a la cantidad resultante dentro de los dos años. Esta línea es casi un suicidio financiero para los hipotecados dado que se incrementa la carga financiera global hasta en 3.500 euros.

Si, ya se que Expansión titula con el aspecto negativo del estudio de Gfk, en donde cifra que un 54% de los españoles tiene problemas para llegar a final de mes, pero es que hoy me he levantado positivo.

En este estudio que se nos presenta, Gfk-Emer concluye los siguientes aspectos:

• Pérdida de riqueza relativa de los hogares.
• La mayoría tiene mayores dificultades para ahorrar, a pesar de las bjaadas en los tipos de interés y la contracción en el consumo.

• La deflación es un aspecto teórico más que práctico, dado que los consumidores no notan una bajada efectiva de precios.

Muchas veces oimos a diario, mi casa vale X, tengo unos solares de lo mejorcito que podría vender por Y o mis inversiones en bolsa van como un verdadero tiro y les voy ganando Z. Esto equivale a las valoraciones patrimoniales de barra de taberna.

Tenemos la mala costumbre de valorar el patrimonio de la unidad familiar por el importe realizable o valor de mercado. Este valor de mercado se traduce en lo que nosotros creemos que valen nuestras propiedades si no cotizan, o en el valor de cotización si hablamos de productos financieros.

En este cóctel se combinan varios errores de cálculo que hacen vivir a las familias en la cresta de la ola, porque sólo se crea un falso sentimiento de riqueza irrealizable a corto plazo para muchos de los individuos.

El camino del rey es un lugar en el que uno puede caer al vacío al más mínimo error. Un paso en falso y nuestros pies dejan de estar sobre algo sólido. En España casi un millón de familias están al borde del colapso financiero, 827.000 hogares sin nadie con empleo, según la encuesta de población activa, están paseando por lo equivalente al camino del rey financiero. Y a diferencia de las personas que aparecen por el vídeo no creo que estas familias estén en esa situación de forma voluntaria.

En España son tres las grandes superficies que poseen en conjunto casi un 85% de la distribución y venta de productos para familias, al fin y al cabo, las mayores consumidoras de productos alimenticios, domésticos, etc. Estas tres empresas o grandes superficies son Carrefour, Mercadona y Lidl, que hasta ahora habían convivido más o menos amigablemente debido a las diferencias entre el “target familiar” de cada una.

Actualmente y con los problemas que también están sintiendo de ausencia de consumo generalizado, Mercadona ha anunciado que va a dejar de vender al menos unas 800 referencias de productos que hasta la fecha poseía. Algo que desde luego va a provocar un cambio significativo de muchas familias del lugar de compra habitual.

En los Estados Unidos la crisis ha afectado a Papa Noel. La crisis parece haber llegado al ártico y este año las ventas han caído en los Estados Unidos. Se han vendido menos lujo, menos electrónica y menos moda femenina. En total se ha registrado una caída de las ventas navideñas del 8%. La crisis no afecta a todo el mundo, a pesar del descenso del comercio electrónico en Amazon han vendido más que nunca. El producto estrella ha sido el iPhone de 8 Gb, aunque como ya comentamos los Smartphones son los teléfonos que mejor se van a vender durante el próximo año.

Si en los Estados Unidos la crisis ha afectado a los regalos que Santa ha dejado debajo del árbol de Navidad, creo que podemos esperar algo similar para el próximo seis de enero en España. Dado que el desempleo está subiendo, no me extrañaría que se reciban menos regalos en aquellas familias en las que se está cobrando el subsidio por desempleo.

En cambio la pregunta es que va a pasar con las muchas familias a las que de momento no les esta afectando la crisis. Existen muchos hogares en los que la crisis no se nota, nadie ha perdido su empleo y la crisis no es más que una palabra que llena los telediarios. ¿Reducirán sus compras navideñas? No tienen necesidad, pero pueden sentirse empujados por el medio a hacerlo, como comentamos anteriormente, en España gana la tendencia ahorrar sobre gastar.

Pregunta aquellos lectores no afectados por la crisis ¿van a reducir el volumen de sus compras en estas fiestas?

Vía | Expansión 1 y 2
Imagen | rahego

Los presupuesto familiares son todos aquellos movimientos de capitales en forma de que podemos y tenemos que hacer cada uno primeramente en forma de outputs: para poder pagar nuestra casa, coche, colegio de los hijos con unos inputs: sueldo, productos financieros, etc. Realmente todos lo hacemos casi a diario por lo que es algo que no es ciertamente extravagante o llamativo, lo que si que son llamativas son las formas de cuadrar los presupuestos familiares que por obligación tienen algunas familias ahora con el aumento del paro y la crisis económica.

Aunque aún no hay estudios de facto sobre la situación de 2008, hoy mismo se ha hecho público en el Instituto Nacional de Estadística una información bastante interesante sobre como las familias españolas manejamos nuestro presupuesto familiar, así como la forma y destino de cada uno de los ingresos de los que disponemos, realmente interesante en muchos casos.

Un lector nos recomendaba comentar esta entrada de El valor del dinero. En ella, Miquel Roig arrancaba su exposición citando parte de la letra de un tema de Andrés Calamaro, Alta Suciedad: “Señor banquero, devuélvame el dinero. Por ahora es lo único que quiero…”. Le sirve para ilustrar la aparente paradoja de como los Bancos, que presuntamente están recibiendo ingentes cantidades de dinero público, no están trasladando dicha liquidez a las familias y empresas. Es más, en algunos casos ese dinero, proveniente en muchas ocasiones del BCE, acaba otra vez en la misma institución.

No creo que ninguno de los lectores habituales de El Blog Salmón se extrañe. Ya hace tiempo comentamos las dificultades de trasladar esa liquidez a las economías domésticas. Así, en el caso español era evidente que la forma en la que estaba instrumentado ese supuesto plan de ayuda no tenía esa finalidad, y todo ello por mucho que ahora se rasguen las vestiduras nuestros políticos. Es curioso como el mismo Ministro-experto-en-crisis que nos decía en su momento que no es labor del gobierno decir a los bancos como gestionar sus carteras, ahora va e insta a bancos y cajas a convertir “cuanto antes” en crédito las inyecciones de liquidez que reciban gracias al Estado. ¿Qué nos hemos perdido?

La gráfica que podéis ver en la parte superior indica la evolución porcentual que ha sufrido en los últimos 10 años el mercado del alquier y la compra de vivienda en comparación con el IPC o inflación en el mismo periodo de tiempo. Como se puede observar, el precio alquiler ha ido siempre por encima del IPC, pero nunca a más de 2 puntos de distancia; mientras que el precio de la vivienda si tuvo una gran subida en ciertos momentos debido a la burbuja inmobiliaria. Es un gráfico actualizado hasta mediados del 2007, en el que las tres variables como podemos observar se encuentran en un rango de apenas 5 puntos.

Actualmente y con el dato de que el IPC armonizado de Noviembre se situaba al 2,4%, se están suponiendo precios de vivienda privada en alquiler rondando unos incrementos de precio anuales del 3,5%-4%; algo que según informa en su web el propio Ministerio de Vivienda no se está cumpliendo, ya que según un informe del primer semestre de 2008, el precio de la vivienda de alquiler aumentó de forma media en un 8,25% en el conjunto de nuestro país.