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Los bancos siguen teniendo lío en los tribunales: para 2019 es el IRPH

Los bancos siguen teniendo lío en los tribunales: para 2019 es el IRPH
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Tras la lucha no acabado para las entidades bancarias después de la cláusula suelo y el impuesto de las hipotecas, ya que les ha salido un nuevo frente en los tribunales este año.

A finales de este mes el Tribunal de Justicia Europeo (TJUE) una vista para decidir si el IRPH puede ser sometido a la misma doctrina establecida por el Tribunal Supremo del doble control de transparencia en la contratación, y las consecuencias serían dejar el préstamo hipotecario sin remunerar o sustituir el índice por el Euribor.

Nos podemos preguntar: ¿Cuáles son las razones para reclamar el IRPH?

La sentencia del TJUE debe dejar claro varios puntos

El número de clientes afectados estaría sobre los 1,3 millones y el coste para las entidades bancarias, en caso de la sentencia fuera desfavorables para las entidades bancarias, estaría entre los 7.000 y 44.000 millones de euros.

La Asociación de usuarios de bancos, cajas y seguros (ADICAE) calcula que el importe medio por préstamo hipotecario estaría sobre los 20 mil euros, por lo que las entidades bancarias tendrían un coste de 20.000 millones de euros.

La sentencia es uno de los grandes riesgos que amenaza ahora mismo el sistema financiero en España. El Tribunal de Justicia Europeo (TJUE) deberá dar respuesta:

  • Si ha habido control en la transparencia de IRPH o no.
  • Si se anula el IRPH qué va a pasar con los préstamos hipotecarios.
  • Si lo pagado de más por los préstamos hipotecarios se deberán devolver por las entidades financieras con efecto retroactivo.

Los tribunales de primera y segunda instancia piensan que el IRPH es un índice manipulado por los bancos

A pesar que el Tribunal Supremo considera que se trata de un índice supervisado por el Banco de España y, por tanto, se le puede considerar que no cabe un control judicial, pero hay muchos tribunales de primera y segunda instancia están en contra de este índice.

Estos tribunales de primera y segunda instancia dictaminan que los préstamos hipotecarios comercializados bajo el IRPH no son transparentes y que puede ser un índice que se puede manipular de forma fácil.

EL IRPH siempre ha sido un índice polémico y que se ha mantenido siempre por encima del Euribor a pesar de la disminución de estos últimos años, lo que hace pensar por los tribunales que es índice que está manipulado.

El IRPH era muy superior al Euribor hasta que desapareció en 2013

Los usuarios que se les aplica el IRPH se ven perjudicados porque este índice es más elevado que el Euribor y las entidades bancarias lo pueden cambiar porque es media de los tipos de interés aplicados por las entidades bancarias, pero que se están midiendo como la TAE (tasa anual equivalente).

Por tanto, en el IRPH se están contando los gastos y las comisiones, y sólo hace falta que una entidad bancaria modifique este índice para el resto de las entidades bancarias modifique su IRPH.

Cuando el Euribor llego a su cuota máxima del 5,36 por ciento en 2008, el IRPH estaba en el 5,79 por ciento. En el 2013 cuando el Euribor descendió al 0,54 por ciento, el IRPH se situaba en el 3,47 por ciento.

Según estimaciones, cada usuario que ha solicitado un préstamo hipotecario podría reclamar como máximo 30.000 euros, en los que se incluirían alrededor de 5.000 euros de los intereses pagados.

Tras la desaparición del IRPH en 2013, hay préstamos hipotecarios que este valor se han convertido en un tipo fijo mientras que otras entidades bancarias se les está aplicando un “IRPH Entidades”, que en la mayoría de casos supera el 4 por ciento.

Pero se tiene que tener en cuenta también que aunque en el proceso de contratación de las entidades bancarias que aplicaron el IRPH, lo hicieron con diferenciales más bajos que el Euribor, para el conjunto de plazos contratados por los usuarios fueron más costoso para los prestatarios.

¿Cuáles son los pasos que puede dar el cliente de un préstamo hipotecario?

Lo primero que tienen que hacer los usuarios es esperar la sentencia del Tribunal de Justicia Europeo (TJUE). En principio, no se debería aceptar un acuerdo propuesto por la entidad financiera y no firmar nada que imposibilite una reclamación judicial o extrajudicial de lo que se ha pagado por el IRPH.

Las entidades bancarias intentaran que los clientes de préstamos hipotecarios que su hipoteca está referenciada al IRPH para ofrecerles un acuerdo para conseguir que pasen su préstamo hipotecario referenciado al IRPH a un préstamos hipotecario a tipo fijo, pero seguro que no se hace referencia del dinero que se ha pagado de más.

Por otra parte, se puede presentar una demanda individual para poder ganar dinero, ya que los tribunales están sufriendo retrasos, y una vez que se haya pronunciado el Tribunal de Justicia Europeo (TJUE) se añadiría como nueva información en el procedimiento.

En El Blog Salmón | ¿La sentencia del TJUE acabará con la dualidad del mercado laboral en España?

Imagen | Flickr

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