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Ayer en el Financial Congress tuve la ocasión de hablar un rato con Gonzalo Serrano subdirector de gestión de clientes del ICO después de la ponencia que realizó sobre la financiación a empresas vía ICO. En dicha ponencia, se puedo certificar cómo la Línea ICO Directo ha sido un fracaso dado que después de un año y medio sólo ha concedido créditos por importe de 400 millones de euros a poco más de 10.000 empresas. Otro dato significativo, el importe máximo de financiación para pymes era de 200.000 euros, el valor medio de los créditos, en torno a los 40.000 euros.

La línea ICO Directo es la línea que estaba destinada a favorecer la llegada del crédito a las empresas como solución para la sequía del crédito empresarial que tanto se viene hablando durante toda la crisis, dado que en esta línea el riesgo íntegro y la decisión de financiación correspondía al ICO. El caso es que esta fórmula de financiación por vía directa desde el ICO, se sabía que iba a ser un fracaso anunciado, dado que el problema real no está solamente en la falta de crédito; el problema está en la insolvencia manifiesta de la mayoría de empresas que se quejan de esta falta de financiación.

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Mucho estamos hablando de la transformación en bancos de las cajas de ahorros y en todo este camino, estamos dejando aparcados la figura de los Montes de Piedad. Estas instituciones, dependen directamente de las cajas de ahorros y en la actualidad tenemos 21 Montes de Piedad con unas cifras muy suculentas a cierre de 2009.

La suma total de los Montes de Piedad representa una posición de 225.000 clientes, con un saldo vivo a cierre de 2009 en préstamos pignorados en torno a 220 millones de euros y 426.500 operaciones. El ratio de impago o entrega de las garantías pignoraticias depositadas no alcanza al 10% y estas salidas de joyas fundamentalmente, se le da mediante subastas físicas o el propio portal de subastas de los Montes de Piedad.

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Hay muchas voces que están lamentando la pérdida de las cajas de ahorros, la merma que va a suponer para los ahorradores, depositantes y endeudados varios una vez que la mayoría de las cajas (sí, van a ser la mayoría) se conviertan a todos los efectos en bancos. Este proceso de bancarización de las cajas de ahorros, no va a ser nada nuevo para nosotros como clientes, dado que desde el 2008, muchas de estas cajas de ahorros operan de facto como bancos.

Dejando a un lado la labor de la Obra Social, que si analizáramos realmente las partidas de gasto realizadas y los destinatarios de los fondos podríamos comprobar cómo la mayor parte de dichas inversiones tiene unos intereses políticos, sociológicos o propios para la entidad anteponiéndose la propia obra altruista, debemos analizar la relación cliente/caja de todos los segmentos antes de evaluar si esta pérdida de las cajas será problemática o no.

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El principal índice de referencia al que están refrendadas las hipotecas y los préstamos al consumo tomados por prestatarios en España, el Euribor, ha cerrado el pasado ejercicio de 2010 en el 1,526%, 284 puntos básicos más alto que doce meses antes.

Este dato, confirma el principio del fin de una etapa de tipos de interés bajos, que sin lugar a dudas, se irá consolidando en la media en que las principales economías de la Eurozona vayan confirmando su salida de la crisis, y la consecución de cotas positivas de crecimiento económico.

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Dentro de la contratación de productos financieros asociados al mercado crediticio, hay una gama de productos que se venden como seguros o se consideran instrumentos de cobertura de tipos de interés. Aplicado al campo de la financiación, uno de los temas más polémicos que estamos viendo hoy día es la comercialización de distintos tipos de “seguros de tipos de interés”; entrecomillado porque como veremos más adelante en este post dentro de nuestra sección de Conceptos de Economía, este tipo de productos pueden ser de todo menos un seguro propiamente dicho.

El mercado crediticio actual, en el que la inmensa mayoría de operaciones de préstamo hipotecario o personal se realizan a un tipo de interés variable, requiere la concienciación del riesgo que se asume frente a oscilaciones fuertes de los tipos de interés y de ahí que se diseñaran estos productos financieros con un alto grado de complejidad.

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Cuando una entidad financiera otorga un préstamo hipotecario sobre un porcentaje del valor de tasación del inmueble a hipotecar, indirectamente espera que en términos medios el valor de dicho inmueble pueda caer hasta ese porcentaje, de manera que se cubre de una posible caída de precios.

En los años dorados del ladrillo, era muy común que propuestas sobre préstamos hipotecarios se aprobasen con una financiación superior al 100% del valor de tasación de los inmuebles, incluso al 115%, con ‘financiación’ extra para sufragar los gastos de la compraventa, la adquisición de muebles y electrodomésticos, e incluso la compra de un nuevo automóvil. Eran tiempos de alza de precios, y este tipo de operaciones comportaban muy poco riesgo para las entidades finacieras.

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Acaba de lanzarse en España Weemba, la nueva red social que aglutina a entidades financieras y empresas y particulares para solicitar préstamos. Esta plataforma cuenta con las entidades financieras coo colaboradoras y entidades ofertantes de los créditos y al resto de usuarios del sistema financiero como receptores de los préstamos.

Las ventajas que tiene esta red social, frente a la solicitud tradicional de créditos pasa por la rapidez, agilidad y capacidad de solicitud para varias entidades financieras en simultáneo, dado que todas las solicitudes de préstamo están disponibles para todas las entidades de crédito que operan en Weemba.

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Tras la reunión mantenida en su sede de Franckfort (Alemania) el Banco Central Europeo (BCE), este ha decidido mantener la tasa de interés en el 1%, su nivel más bajo desde que existe la máxima institución monetaria de la Eurozona.

Esta medida alivia tanto a empresas como a los particulares que poseen un préstamo hipotecario a tipo variable o un préstamo para el consumo, facilitándoles, al menos temporalmente, su situación financiera al tener que satisfacer cuotas más reducidas en los préstamos que han tomado. Mientras que por otro lado los capitalistas y ahorradores aprecian una famélica rentabilidad en sus inversiones en productos de plazo. Pero dejando a un lado esta discusión, lo cierto es que ya llevamos diecisiete meses con los tipos de interés en el ‘suelo’ del 1%.

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Dentro de los sistemas de préstamos rápidos y facilitos para el personal que necesita dinero de manera urgente, se acaba de poner de moda el empeño de coches, como sistema de obtención de dinero. El mecanismo legal por el que se puede articular este empeño es mediante préstamo con garantía mobiliaria o pignoraticia o compraventa con opción de recompra.

En nuestro pais tenemos un par de empresas como mínimo que trabajan en este segmento pero claro, en todos los casos analizados, las condiciones financieras y de costes asociados son muy elevados si comparamos los importes recibidos con cualquier crédito bancario. A efectos de economía doméstica, todos los casos analizados representan TAEs superiores al 80%, con lo cual, empeñar el coche es el mejor camino para malvenderlo.

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