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Los hipotecados no responden sólo con su vivienda

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Veo con estupefacción un artículo en El País en el que se critica a la banca por obligar a pagar a sus clientes la diferencia entre el valor de mercado y el valor de compra de sus viviendas hipotecadas. Me explico: los bancos están embargando viviendas debido a la imposibilidad de sus clientes para hacer frente a los pagos, y esta gente se sorprende cuando el banco les dice que a pesar del embargo, siguen teniendo una deuda.

Ya lo hemos explicado en estas páginas, la hipoteca es una garantía más sobre una obligación. Es decir, el hipotecado tiene una obligación, pagar una cantidad de dinero mensual debido a un préstamo. Y si no cumple, el banco puede embargar la vivienda, ya que esta era una garantía sobre dicho préstamo. Pero no es la única garantía. El hipotecado responde con todos sus bienes. Si el banco embarga y subasta la vivienda y no logra obtener la cantidad suficiente para cubrir el préstamo, el hipotecado sigue debiendo dinero al banco. Solo que ya no tiene una vivienda.

Y eso es así por la legislación española, y un hipotecado debe conocer lo que firma antes de suscribir un contrato. Y es que luego llegan los lamentos. Y me sorprende que salgan este tipo de artículos en la prensa como si los bancos fueran el demonio por hacer esto. Porque la determinación de que una hipoteca es una garantía más sobre una obligación (y no la única garantía) está en el Código Civil.

En el artículo sale a relucir la legislación de EEUU en la que las hipotecas son distintas. Allí si no pagas se te embarga la vivienda y nada más, estás limpio (bueno, con una calificación crediticia baja y posiblemente con dificultades para obtener nuevos préstamos). El banco corre mucho más riesgo al conceder hipotecas. Y por tanto su sistema financiero es más débil y lo normal es que sean más reacios a conceder préstamos hipotecarios. Con una legislación como esa, en España desde luego no habría tantos hipotecados, lo que podría ser un alivio para muchas personas que no debieron meterse en una compra con pocos fondos, pero que también habría hecho que miles de españoles no dispusieran de una vivienda en propiedad.

Sigue faltando cultura financiera en España. Espero que al menos esta crisis solucione un poco este problema.

En El Blog Salmón | ¿Qué es una hipoteca?
Vía | El País
Foto | René

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