Podemos ha registrado hoy en el Congreso de los Diputados una propuesta para que los cambios de hipoteca de tipo variable a tipo fijo sean gratuitos. La ley especificaría que las condiciones tendrían que ser iguales o mejores a las que los bancos ofrecen a otros clientes.
Con esta medida se pretende paliar las subidas de tipos de interés que están ahogando a muchas familias, pues las hipotecas de tipo variable han subido de forma considerable desde el año pasado. Los tipos oficiales del BCE estaban hace un año en el 0% y ahora están en el 3,5% y se esperan nuevas subidas en breve.
Propuesta realista (en parte)
La propuesta de Podemos tiene sentido. Es cierto que los hipotecados tendrían que haber sabido que esto podía pasar y llevamos años aconsejando una cierta protección ante subidas de tipos (el famoso "a tipo fijo" fue el mejor consejo viral de la historia). Pero el caso es que hay que ayudar a la gente con problemas.
El nuevo código de conducta firmado por los bancos fue un buen comienzo, como comentamos por aquí. Unas medidas que ayudan a los hipotecados sin perjudicar a los bancos. Pero sigue habiendo gente con el agua al cuello.
La propuesta de Podemos pretende limitar las futuras subidas pasando las hipotecas a tipo fijo. Es un "mini rescate" pues la única parte que se ahorraría un hipotecado son los gastos del cambio, que pueden ser considerables para una familia con el agua al cuello pero razonables para un banco o el Estado.
Lo de que las condiciones deben ser iguales o mejores que nuevos clientes es la parte menos realista. En realidad es un brindis al sol pues las condiciones son muy particulares de cada cliente, existiendo múltiples vinculaciones que reducen los tipos de interés.
Mejor que limitar los tipos de interés
Esta propuesta de Podemos es mucho mejor que la anterior de limitar los tipos de interés, que crea incentivos perversos. La anterior propuesta parece indicar a los clientes que lo mejor es tomar riesgos, pues si la cosa sale mal habrá un rescate.
En cambio con esta nueva propuesta lo que se permite es un cambio a una nueva hipoteca en condiciones actuales de mercado. No olvidemos que una hipoteca a tipo fijo en los tiempos actuales tiene unos tipos muy superiores a las que había en 2021, por poner un ejemplo. Por tanto un hipotecado que se cambie ahora habrá ganado en tranquilidad, pero seguirá teniendo una peor situación financiera que si hubiera elegido mejor cuando constituyó la hipoteca en primera instancia.
Por tanto estamos ante una propuesta razonable, que en realidad es una forma de asegurar que las subidas de tipos no sigan afectando a los hipotecados pero en condiciones de mercado. Simplemente reduce los altos costes que tiene un cambio de hipoteca y los favorece, inclinando el porcentaje de hipotecas hacia el tipo fijo que perjudica menos (en el largo plazo) la salud financiera de las familias.