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La pasada semana entró en vigor la esperada nueva ley hipotecaria que introduce una mayor flexibilidad en las nuevas hipotecas.

Para cambiar una hipoteca hay que echar cuentas. No podemos guiarnos exclusivamente por el diferencial sobre el euribor ya que hay muchos otros gastos ligados al producto. En ocasiones un préstamo con un diferencial menor resulta más oneroso porque el banco nos obliga a contratar seguros de vida, de hogar o de protección de impagos que hace que el importe a pagar se eleve considerablemente.

La medida más importante es la reducción desde el 1% al 0,5% de la comisión máxima por cancelación anticipada de hipoteca o subrogación en las firmadas a tipos de interés variable, porcentaje que se reduce al 0,25% si el crédito tiene más de 3 años.

Asimismo, las comisiones que estén previstas contractualmente por amortización de capital anticipado se reducen al 0,25% si se producen después de los cinco primeros años de vida del crédito.

En las hipotecas suscritas a tipos de interés fijo, este porcentaje del 0,5% solo podrá aumentarse cuando la cancelación anticipada o subrogación genere una ganancia de capital para el prestatario y una pérdida de capital para la entidad, esto es, si los tipos de interés están por debajo del tipo al que se contrató la hipoteca.

La de todos los años se acerca. Se aproxima a toda velocidad. Que ya está aquí, vaya. Luces por las calles, castañas calentitas, supermercados rebosantes y…¡A gastar! En fin, nada más lejos de mi intención que hacer un alegato anti-consumista o enmendarle la plana a nadie, que en estas fechas yo gasto, si no como el que más, al menos como todo el mundo. Pero lo que si hago es planificar bastante a fondo estos gastos, ya que la vorágine navideña puede acabar con la economía del más pintado, y luego vienen las cuestas de enero, la visa en estado de shock y los créditos al consumo.

¿Cómo planificar económicamente las Navidades? El primer consejo sería empezando ya, que váis tarde. No solamente a planificar, sino a realizar las compras, ya que ahora mismo tenéis tres ventajas fundamentales: los centros comerciales no están tan colapsados como cuando se acerquen las fechas clave, hay stock de prácticamente todo (los juguetes y alimentos estrella pueden escasear dentro de poco) e incluso algunos productos son ligeramente más baratos ahora que en las vísperas.

El otro día estuve en una reunión de Richdadclub.es, jugando a Cashflow101 (el juego creado por Robert Kiyosaki basado en su Padre Rico, Padre Pobre para fomentar la educación financiera). Y tuve la oportunidad de ver cómo efectivamente esa educación es necesaria. Porque lo cierto es que la mayoría de las personas carecen de un esquema básico del funcionamiento de las finanzas y los flujos de dinero. ¿Qué es un activo? ¿Qué es un pasivo? ¿Una hipoteca qué es? ¿Y los intereses que se pagan mes a mes?

Me temo que muchos de nosotros no tenemos una idea clara al respecto. Sabemos que a veces nos entra dinero y a veces nos falta, pero sin entender bien el proceso que está detrás, lo cual supone un doble elemento negativo.

Dice el gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordoñez, que las empresas españolas tienen un nivel de endeudamiento demasiado elevado, y deberían adaptarse a los nuevos horizontes de tipos de interés al igual que muchas familias españolas lo están haciendo ya. Y es que si no lo hacen los costes financieros acabarán pasando factura tarde o temprano a los resultados empresariales.

Y es que el “crédito barato” no sólo ha vuelto locos a los consumidores en general, sino también a las empresas, que han visto su ocasión perfecta para expandirse y hacer inversiones: un momento boyante de la economía con tipos de interés bajos. Claro que esto no debería ser así, los momentos boyantes tienen que tener tipos más altos para evitar situaciones como esta. Pero como ya hemos comentado más de una vez por aquí, los tipos se han fijado desde el euro más pensando en Francia y Alemania que en España.