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Hipotecas en España: pasado, presente y futuro

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Hipotecas en España: pasado, presente y futuro

El Instituto Nacional de Estadística (INE) ha publicado hoy su Estadística de Hipotecas con datos correspondientes al noviembre de 2016. Su lectura es bastante interesante puesto que nos permite hacer una radiografía del mercado hipotecario español en la actualidad, hacer comparaciones mirando por el retrovisor al pasado y establecer hipótesis sobre cómo evolucionará en el futuro.

La conclusión principal que se extrae de los datos es que la firma de hipotecas repunta poco a poco y cada vez con más fuerza, señal inequívoca de que el mercado inmobiliario va saliendo del pozo en el que se encontró inmerso durante los últimos años y se encuentra ya en plena fase de recuperación.

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El nuevo Euríbor no se podrá falsear, toda la información

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El nuevo Euríbor no se podrá falsear, toda la información

El euríbor (Ero Interbank Offered Rate) es el índice más importante en la Eurozona. Se establece como un tipo medio en base a las cotizaciones presentadas a diario por un panel de bancos que representan los tipos a los que se prestan las entidades entre sí, eliminando el 15% más elevado y el 15% más bajo de los tipos de interés ofrecidos.

La integridad de los puntos de referencia es fundamental para la fijación de precios de muchos instrumentos financieros, tales como las permutas de tipos de interés, y los contratos comerciales y no comerciales, préstamos e hipotecas, y la gestión de riesgos. El índice se emplea como referencia en contratos por un valor estimado superior a 180 billones de euros, en su mayor parte derivados OTC, como swaps de tipos de interés.

Sin embargo, esta integridad no se ha llevado a cabo pues el riesgo de manipulación como el vivido en índices como el euríbor o el libor puede minar la confianza del mercado, causar importantes pérdidas a los inversores y distorsionar la economía real. Por esa razón, la Comisión Europea, ha adoptado una propuesta de Reglamento sobre los índices utilizados como punto de referencia en instrumentos financieros y contratos financieros.

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Cláusulas suelo: la banca española deberá devolver todo lo cobrado

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Cláusulas suelo: la banca española deberá devolver todo lo cobrado

Hace unos meses contábamos por aquí la gran trascendencia que tendría la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea acerca de la legalidad de las cláusulas suelo de las hipotecas firmadas en España. Y ya tenemos sentencia. La banca española deberá devolver todos los importes al ser estas cláusulas ilegales.

Esta sentencia es muy importante por varios motivos. El primero es por los afectados, que recuperarán un dinero cobrado indebidamente. Y el segundo, por la banca, que necesitará más capital para compensar estas pérdidas millonarias, en un momento en el que las cosas no van bien.

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La banca hundida en bolsa, ¿Tenemos un exceso de corrección?

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La banca hundida en bolsa, ¿Tenemos un exceso de corrección?

En la banca española no han dejado de cesar las preocupaciones desde que estalló la burbuja inmobiliaria, a pesar de que se han utilizado todas las vías posibles para ayudar al sector, tanto desde la Administración Pública como desde el Banco Central Europeo (BCE).

Para hacer frente a los efectos de la crisis se puso en marcha un proceso de reforma en profundidad del sistema bancario, se ha ido ajustando al devenir de los acontecimientos y que se ha articulado en torno a cuatro grandes líneas de acción: la reestructuración del sistema, su recapitalización, el saneamiento de sus balances, y la revisión y reforma de los marcos regulatorio y supervisor.

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¿Qué son las cláusulas cero?

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¿Qué son las cláusulas cero?

Con un Euribor a un año en negativo y las hipotecas a tipos variable cada vez más baratas, la banca ha intentado salvaguardarse a través de las denominadas 'cláusulas cero'. Prevé que los prestatarios de hipotecas no van a ver reducidas sus deudas aunque su índice de referencia entre en valores negativos poniendo como tope el 0 por ciento.

Los bancos establecen por contrato que si el Euribor alcance, como lo ha hecho por primera vez en febrero de este año, a cifras negativas, los beneficiaros de la hipoteca pagarán por la parte correspondiente al diferencia, pero nunca menos.

Las entidades financieras así aseguran sus beneficios, impidiendo que los usuarios, aunque todavía estén sujetos a la volatilidad del Euribor, tengan la opción de beneficiarse por una gran deducción del mismo que les llevara a obtener devoluciones por su préstamos hipotecario.

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El euribor acaba febrero en terreno negativo por primera vez en su historia

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El euribor acaba febrero en terreno negativo por primera vez en su historia

Era cuestión de tiempo y ya ha sucedido: el euribor acaba febrero en terreno negativo por primera vez en su historia. En concreto, cierra el mes con una tasa media del -0,008 %, mínimo histórico tras el mínimo histórico del 0,042 % con el que cerró en enero. Y no será el último mínimo.

El pasado 5 de febrero el euribor registró su primera tasa negativa diaria. A partir de ahí, sólo había que dejar pasar el tiempo para que la tasa media mensual se fuese también al terreno negativo, como acaba de suceder. Obviamente, la tendencia sigue siendo a la baja: el euribor no ha tocado suelo aún, ni muchísimo menos.

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La banca ya teme un euribor negativo

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La banca ya teme un euribor negativo

La posibilidad de que un euribor negativo se traslade a las hipotecas de los españoles es cada vez mayor. Hoy mismo, el euribor a doce meses, que es el indicador al que más se referencias las hipotecas en España, registró una tasa media mensual provisional del -0,001 %. De confirmarse, sería la primera vez en la historia en negativo.

Ya el pasado 5 de febrero el indicador comenzó a cotizar en tasa diaria a tipos negativos también por primera vez en su historia, por lo que la Asociación Española de Banca (AEB) no ha tardado en manifestar, por boca de su presidente, que habrá que solucionar este asunto judicialmente.

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El euríbor baja al 0,042 % en enero y se acerca a terreno negativo

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El euríbor baja al 0,042 % en enero y se acerca a terreno negativo

El Banco de España ha confirmado que el euríbor, el principal indicador de referencia de los préstamos hipotecarios, disminuyó en enero hasta el 0,042 % desde el 0,059 % del mes anterior. Un mes más, el euríbor marca un nuevo mínimo histórico y además se sitúa por debajo del precio oficial del dinero y muy cerca de la barrera del 0 %.

Que el euríbor se sitúe en valores tan bajos es, sin lugar a dudas, un alegría para miles de familias hipotecadas a lo largo y ancho del país. No obstante, es importante destacar que un euríbor tan bajo puede dar lugar a decisiones erróneas si no hacemos bien los números, sobre todo si estamos pensando en sacar una hipoteca para aprovechar las condiciones actuales.

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El euribor marca un nuevo mínimo histórico, ¿qué podemos esperar?

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El euribor marca un nuevo mínimo histórico, ¿qué podemos esperar?

Los hipotecados bien podrían estar hoy de celebración. El euribor, el indicador al que se referencian la mayoría de las hipotecas en nuestro país, ha cerrado hoy noviembre en el 0,08 %, el nivel más bajo en sus diecisiete años de historia. En el último año, la caída del euribor ha sido en torno al 75 %, casi nada.

Si hoy nos dicen que el euribor llegó a situarse por encima del 5 % en plena gestación de la burbuja inmobiliaria, casi no nos lo creeríamos. Sin embargo, la historia queda escrita para que siempre podamos recordarla: el máximo histórico de este indicador data del 2 de octubre de 2008, día en el que alcanzó el 5,526 %.

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El euríbor sigue buscando suelo

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El euríbor sigue buscando suelo

Los hipotecados están de enhorabuena. El euríbor, indicador al que se referencian la gran mayoría de las hipotecas en nuestros país, sigue buscando suelo y el pasado mes de octubre marcó un nuevo mínimo histórico, al situarse en el 0,128 %, desde el 0,154 % del mes anterior, según informa el Banco de España.

Si tomamos como referencia los doce últimos meses, el euríbor ha registrado una significativa caída de 0,21 puntos, consecuencia de los bajos tipos de interés en la zona euro. De continuar esta tendencia, habría que empezar a plantearse qué ocurriría si este indicador alcanzase valores negativos. ¿Bancos devolviendo dinero a sus clientes? No podemos descartar ese escenario.

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