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De tipo variable a tipo fijo: las hipotecas se podrán beneficiar de una medida muy interesante

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De tipo variable a tipo fijo: las hipotecas se podrán beneficiar de una medida muy interesante

El ministro de economía, Luis de Guindos, ha comunicado avances en la nueva Ley Hipotecaria. Uno de ellos será una mayor facilidad para cambiar desde una hipoteca de interés variable a una hipoteca a tipo de interés fijo y a un coste prácticamente de cero.

Con esta ley se persigue facilitar que el volumen de hipotecas suscritas a tipo de variable puedan pasarse al tipo fijo si finalmente el consumidor prefiere esta modalidad y puede pactarla con su banco o bien con otra entidad alternativa.

También habrá otras modificaciones adicionales como unas condiciones de amortización anticipada mejoradas y facilidades para cuando se pase de un contrato en moneda extranjera a un contrato formalizado en euros.

Otro de los detalles importantes que agrupa la nueva ley hipotecaria será la relevancia del notario que deberá tener una actuación de dos veces, antes y durante la firma del contrato hipotecario.

Pasar de una hipoteca de tipo variable a tipo fijo puede ser una gran opción

Las hipotecas a tipo variable tendrán una ventaja sobre las hipotecas fijas si la hipoteca viva tiene un plazo de vencimiento de un año, dos o quizá tres. Todo esto dependerá de las acciones futuras del Banco Central Europeo en su política de tipos de interés.

Pensemos que actualmente nos encontramos con una autoridad monetaria que mantiene una política ultra laxa, con tipos de interés son 0% y una tasa de depósitos del -0,40%. Esta situación obviamente no durará toda la vida, por lo que en algún momento se normalizará y los tipos de interés empezarán a subir.

Ecb

A día de hoy, las hipotecas a tipo variable ofrecen mayores ventajas que las hipotecas a tipo fijo. Esto se debe a que el Euríbor a 12 meses se encuentra cotizando en el -0,151%, por lo que se termina pagando una cantidad inferior al diferencial que nos asigna la entidad bancaria.

Por ahora, las hipotecas a tipo de interés variable están ganando la partida. Imaginemos una hipoteca con un capital pendiente de 120.000 euros, con un plazo de 20 años y un diferencial sobre el Euríbor del 1%. Tras la revisión anual, la cuota hipotecaria pasaría de 548,88 euros hasta 543,56 euros, lo que supone una diferencia de 5,32 euros al mes o lo que es lo mismo 63,84 euros al año.

Bajo el mismo ejemplo, imaginemos una hipoteca, con el mismo capital prestado y plazo del ejemplo anterior -120.000 euros y 20 años- pero esta vez el tipo de interés será fijo situado en el 2,5%. En esta ocasión, la cuota hipotecaria ascendería a 635,88 euros, es decir 92,32 euros más al mes frente la alternativa variable o 1.107 euros al año.

Con estos datos se puede concluir que actualmente las hipotecas a interés variable ofrece mejores condiciones que las fijas. No obstante, si tenemos una visión a largo plazo tenemos que pensar que a medida que los tipos de interés vayan subiendo, el tipo de interés de las hipotecas a plazo fijo también lo harán, por lo que contratar una hipoteca a plazo fijo con los tipos de interés actuales, nos permitirá beneficiarnos del contexto presente en el largo plazo.

Debido a que uno de los objetivos del Banco Central Europeo es una inflación cercana al 2% en el medio plazo, una hipoteca a un interés fijo que establezca un tipo del 2,50%, terminaríamos pagando en términos reales un 0,50% -descontando la evolución de la inflación-.

Por otra parte, los activos inmobiliarios tienden a revalorizarse en el largo plazo al mismo ritmo de subida de los precios, por lo que contratar una hipoteca a plazo fijo permite beneficiarse por un lado del descuento de la inflación en el tipo nominal fijo y por otra parte la revalorización inmobiliaria que en el largo plazo tiende a igualarse con el ascenso del mercado inmobiliario.

Precio Vivienda Idealista Vs Ipc Ine

El Euríbor se encuentra año y medio en negativo

Si hablamos del mercado hipotecario, obviamente tenemos que mencionar al Euríbor pues es su índice de referencia por excelencia. El pasado mes de junio el Euríbor anotó un nuevo mínimo histórico cuando cerró en el -0,149% Y en este mes de julio no hemos visto alcanzar el -0,16%.

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Por ahora, no parece que el BCE vaya experimentar un giro radical en la política monetaria del que promueva una subida generalizada de los tipos de interés, revirtiendo la tendencia bajista que lleva el Euríbor en los últimos años y en negativo durante el último año y medio.

Euri Inte

No obstante, cuando la autoridad monetaria decida iniciar un proceso de normalización de su política monetaria, eliminando el QE - que ha elevado el balance de 4,2 billones de euros- y subiendo tipos, el Euríbor se verá afectado y responderá en la misma dirección que los tipos de interés.

A todo ello, recordemos que está pendiente la entrada en vigor del llamado Euríbor plus, cuya implantación se centrará en un nuevo cálculo que integrará las transacciones reales de la banca frente a las estimaciones que se efectuaban la actualidad.

Este cambio supone la alteración de un índice de referencia que afecta a más de 180 billones de euros en contratos y el 90% de préstamos hipotecarios en España, que actualmente están referenciados al Euríbor a 12 meses. Previsiblemente, este nuevo Euríbor se retrasará en su andadura hasta el 2018.

Datos del mercado hipotecario actual

El crédito hipotecario es vital para un país cuya estructura de ahorro familiar se centra en la compra de activos inmobiliarios, lo que lleva a demandar un producto financiero como son las hipotecas, lo que conlleva una elevada exposición y sensibilidad a las variaciones de los tipos de interés a través del mercado hipotecario.

En España el 78% de la población disfruta de su vivienda habitual en régimen de propiedad, y el 31,2% de la población tiene una carga hipotecaria en su vivienda. De ello se deriva una necesidad de una ley hipotecaria transparente para poder optar a una planificación en el largo plazo.

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Del total de hipotecas concedidas, el 95% de las hipotecas se encuentran firmadas a un interés variable. Es decir, el pago de la hipoteca dependerá de un índice como el Euríbor -índice más extendido en los productos hipotecarios-.

Si nos referimos a los últimos datos del mercado hipotecario, el 40% de los nuevos productos hipotecarios, son préstamos a tipo de interés fijo. Este interés por un producto tipo fijo no es casualidad sino que nos encontramos ante uno de los contextos de mercado que hacen más atractiva esta opción.

El tipo medio de los préstamos hipotecarios para adquisición de vivienda libre concedido por las entidades de crédito españolas (IRPH), aumentó frente marzo, situando el índice en 1,906% en el mes abril de este año. Se mantiene en niveles similares a los registrados durante todo el año 2016.

En el primer trimestre de 2017, el aumento del importe medio de la vivienda hipotecada junto con el suave incremento del plazo medio de amortización hasta 23,3 años, ha provocado que la cuota mensual resultante (489€), en el presente presente ejercicio, haya subido un 3,93% frente al primer trimestre de 2015.

Precios

La crisis ha llevado a un profundo proceso de desapalancamiento financiero en el sector privado y a depender cada vez menos del crédito hipotecario.

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Si ganas en España entre 11.250 euros y 14.450 euros estás en "el tramo de la muerte": tu tipo marginal está en el 44,5%

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Si ganas en España entre 11.250 euros y 14.450 euros estás en "el tramo de la muerte": tu tipo marginal está en el 44,5%

El diseño del IRPF en España siempre ha sido polémico. Tras múltiples reformas la Ley del Impuesto era todo un Frankenstein que supuestamente se solucionó en la última reforma que se aprobó en 2014. Pero siguen quedando cosas extrañas como el "tramo de la muerte" y aunque era bien conocido en algunos círculos esta semana ha saltado la polémica.

Luis Garicano, Responsable de Industria y Conocimientos de Ciudadanos, ha señalado en su cuenta de Twitter la existencia de este tramo. La conclusión es que las personas que ganan en España entre 11.250 euros y 14.450 euros brutos el tipo marginal que pagan está en el 44,5% (sumando IRPF y Seguridad Social del trabajador), el mismo tipo que tienen las personas que ganan más de 65.000 euros. ¿Cómo puede ser esto?

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El IVA que propone Bruselas para España, toda la información

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El IVA que propone Bruselas para España, toda la información

La Comisión Europea (CE) ha publicado un informe sobre España en el que alerta de que "Siguen siendo altos los riesgos para la sostenibilidad de las finanzas públicas a medio plazo". Esto se debe porque da ratio de deuda de las Administraciones Públicas españolas se mantiene elevada, en un nivel ligeramente por debajo al 100 % del PIB en 2016 y lo peor de todo... Se espera que la ratio de deuda pública siga aumentando a medio plazo.

En referencia al déficit, en 2015, el déficit fue del 5,1 % del PIB y la estimación provisional del 2016 es que se situé en el 4,7% lo que implica una décima más del acordado y pone en riesgo de incumplimiento del 3,5% para este año y del 2,9% para 2018.

Desde 2014, el bajo ritmo de reducción del déficit ha dependido en gran medida de las favorables perspectivas macroeconómicas y la mejora de las condiciones financieras.

Uno de los problemas que identifica la CE es que el ajuste presupuestario no está suficientemente respaldado por los impuestos sobre el consumo, debido principalmente a una amplia brecha en cuanto a la política en materia de IVA y esto sucede a pesar de que el tipo general del IVA español en el 21% está en consonancia con la mediana de la UE.

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Los Estados de la OCDE con mayor impuesto de sociedades

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Los Estados de la OCDE con mayor impuesto de sociedades

El impuesto sobre sociedades supone el principal impuesto al que las empresas deben hacer frente a la finalización del ejercicio fiscal, siendo este impuesto, uno de los más relevantes a nivel fiscal para la administración pública.

Para los gobiernos, el impuesto sobre sociedades junto a unas infraestructuras de calidad y una seguridad jurídica consolidada, es uno de los grandes elementos para atraer capital y ser foco de inversiones. En la OCDE destacan dos países, que mantienen el impuesto de sociedades por debajo del 15%, éstos son, Irlanda con una tasa del 12,5% y Suiza cuya tasa federal es del 8,5%.

Sin embargo, en promedio, el los países que forman la OCDE el tipo de gravamen del impuesto sobre sociedades es del 22,82%. Por encima de este promedio tenemos un total de dieciséis países y entre ellos, sólo cinco mantienen una tasa estándar sobre el impuesto de sociedades por encima del 30%. Pero... ¿Cuáles son esos países?

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Después de Apple e Irlanda, ¿qué va a pasar con los tax rulings y qué empresas se pueden ver afectadas?

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Después de Apple e Irlanda, ¿qué va a pasar con los tax rulings y qué empresas se pueden ver afectadas?

Un gran golpe de la Comisión Europea a Apple e Irlanda. La Comisión Europea va obligar a Apple a devolver hasta 13.000 millones de euros más intereses a las arcas de Irlanda en impuestos no pagados.

Apple se ha beneficiado de un régimen fiscal favorable de forma ilegal a través de un acuerdo con Irlanda que ha permitido pagar el 1 por ciento de impuesto de sociedades de 2003 al 2014. La tasa del impuesto se ha ido recudiendo desde del 2003 hasta el 0,005 por ciento en el 2014.

Ahora nos podemos preguntar: ¿Qué va a pasar con los tax rulings? ¿Qué empresas se han visto afectadas por las medidas de la Comisión Europea?

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¿Por qué Bruselas quiere que España suba de nuevo el IVA?

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¿Por qué Bruselas quiere que España suba de nuevo el IVA?

La Comisión Europea pide una subida del IVA a España para cumplir con la nueva línea de reducción del déficit. No será tanto de subir el el tipo general sino que Bruselas pide que más productos tributen al 21 por ciento.

Por tanto, la reducción a cero de la multa para España por incumplir el objetivo de déficit no le va a salir gratis al futuro Gobierno de España y tampoco la prórroga de dos años que ha ofrecido Bruselas para corregir el desfase presupuestario.

¿Pero cuáles son las principales claves de porqué la Comisión Europea ha decidido que la sanción a España sea 0? ¿Cuáles van a ser sus consecuencias inmediatas?

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¿Es verdad que en España paga los mismos impuestos alguien que gane 60.000 euros que alguien que gane 300.000?

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¿Es verdad que en España paga los mismos impuestos alguien que gane 60.000 euros que alguien que gane 300.000?

El ministro en funciones de Hacienda, Cristóbal Montoro, ha comentado muchas veces que las rentas más altas españolas son los que más impuestos están pagando. Pero, es cuando estas personas declaran, porque en España no paga más quien más gana sino los quien están declarando más. En el IRPF los que más declaran son los que están controlados por las rentas de trabajo.

Muchas ocasiones el ministro en funciones ha reconocido que subir los impuestos a las rentas más altas no tiene mucho sentido, porque no son mucha gente y los incrementos apenas se obtendrían más ingresos. Por tanto, ahora las rentas más altas casi no aparecen en el IRPF y se ha producido una fuga.

Aunque Pablo Iglesias propone elevar el IRPF de las rentas a partir de 60.000 euros y fijar un gravamen máximo del 55 por ciento, para sueldos superiores a los 300.000 euros. Esta medida supondría que el tipo marginal máximo, situados en el 45 por ciento, aumentaría diez punto.

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¿Qué son las cláusulas cero?

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¿Qué son las cláusulas cero?

Con un Euribor a un año en negativo y las hipotecas a tipos variable cada vez más baratas, la banca ha intentado salvaguardarse a través de las denominadas 'cláusulas cero'. Prevé que los prestatarios de hipotecas no van a ver reducidas sus deudas aunque su índice de referencia entre en valores negativos poniendo como tope el 0 por ciento.

Los bancos establecen por contrato que si el Euribor alcance, como lo ha hecho por primera vez en febrero de este año, a cifras negativas, los beneficiaros de la hipoteca pagarán por la parte correspondiente al diferencia, pero nunca menos.

Las entidades financieras así aseguran sus beneficios, impidiendo que los usuarios, aunque todavía estén sujetos a la volatilidad del Euribor, tengan la opción de beneficiarse por una gran deducción del mismo que les llevara a obtener devoluciones por su préstamos hipotecario.

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¿Cómo funciona el cambio de divisa Venezolano con relaciones 100 a 1?

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¿Cómo funciona el cambio de divisa Venezolano con relaciones 100 a 1?

Recientemente el tipo de cambio venezolano ha alcanzado una relación de cien a uno, es decir, según el tipo de cambio la misma cantidad de dólares nos puede costar casi cien veces más. Venezuela tiene un sistema de tipos de cambio que se mantiene desde 2003.

Este fue firmado por el gobierno de Chávez y continuado por el de Maduro. Básicamente este sistema de tipo de cambio proporciona el control de la economía a la Comisión de Administración de Divisas (Cadivi) a través del control de las importaciones, absolutamente necesarias para el bienestar de los venezolanos.

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Bajarán el interés legal del dinero y el interés de demora en 2015

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Remo se preguntaba hace unos meses los motivos por los que el Gobierno no impulsaba una rebaja del interés legal del dinero. Pues bien, el proyecto de Presupuestos Generales del Estado para el 2014 responde a este clamor: bajará el interés legal del dinero y el interés de demora.

Tal y como nos recuerda el Banco de España el tipo de interés legal es el que se aplica como indemnización de daños y perjuicios cuando el deudor deja de pagar y no se ha pactado un tipo determinado. Además, sirve de referencia para otras normas legales o pactos en contratos.

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