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Los fondos de inversión españoles son menos rentables que la bolsa, ¿por qué?

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Los fondos de inversión españoles son menos rentables que la bolsa, ¿por qué?

Un fondo de inversión es un vehículo de inversión para los inversores cuyo fin es invertir en valores tales como acciones, bonos y otros activos, de manera colectiva. Una de las principales ventajas de los fondos de inversión es que dan acceso a los pequeños inversores gestionada por profesionales. En base a los datos de Inverco, a 31 de marzo de 2016 los partícipes de fondos de inversión en España eran 7.704.319 personas, que se exponen principalmente a Fondos Internacionales (2.840.274 de personas) y Renta Fija a corto plazo (978.185 personas).

Sin embargo, ¿Los resultados de los fondos de inversión avalan estos vehículos? Para dar respuesta a esta pregunta tenemos un interesante estudio "Rentabilidad de los fondos de inversión en España, 1991-2009", elaborado por Pablo Fernandez y Javier del Campo que compara la rentabilidad media de los fondos de inversión en España frente al Ibex 35 y los bonos españoles a diez años.

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Cara y cruz de la guerra de comisiones en cajeros

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Cara y cruz de la guerra de comisiones en cajeros

La guerra entre los bancos que tienen muchos cajeros y los que tienen pocos se ha traducido en que hemos visto un cambio muy fuerte (y normalmente al alza) en las comisiones que teníamos por sacar dinero fuera de nuestra entidad. Donde antes era normal ver 30 céntimos de comisión ahora no es raro ver más del doble. Y esto, claramente, es negativo para los clientes.

Sin embargo también está creando efectos de segundo orden y es que la gente se está animando a pagar más con tarjeta para no tener que pagar comisiones al sacar o tener que ir buscando bancos de una entidad concreta. Y esto es bueno para la economía.

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El fin de las comisiones de retrocesión, una buena idea

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El fin de las comisiones de retrocesión, una buena idea

La banca anda últimamente un poco revolucionada. Y es que el modelo español de comercialización de fondos de inversión tiene fecha de finalización: enero de 2017. A partir de esa fecha entra en vigor MiFID II, normativa europea, y se elimina una figura muy usada por la banca española: las comisiones de retrocesión.

Cuando alguien vende un fondo de inversión, éste se lleva una comisión. Pero esta comisión no es fija, sino que es parte de la comisión que cobra cada año la gestora. Por eso los bancos ofertan fondos de gestoras externas en su catálogo. Para la banca es un modelo ideal, ya que ofrecen un servicio que parece gratuito pero no lo es. Pero estas comisiones, llamadas de retrocesión, no estarán permitidas en el futuro.

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¿Te eximen, te condonan o te retroceden?

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¿Te eximen, te condonan o te retroceden?

Uno de los asuntos que produce mayores momentos de tensión entre clientes y bancos es el de las comisiones. Año tras año su aplicación es un tema recurrente en la Memoria de reclamaciones del Banco de España. Por ello quizás merezca la pena explicar algo respecto a las mismas, o mejor dicho a los procesos por los cuales evitamos que nos las cobren: las exenciones, condonaciones y retrocesiones.

¿Por qué es importante diferenciar entre ellas? Pues debido a que, siendo similares, tienen aspectos que las diferencian y que deberemos reconocer de cara a facilitar lo que nos interesa, y es que todo suponga el menor coste posible para nosotros.

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¿Importan las comisiones de los planes de pensiones?

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¿Importan las comisiones de los planes de pensiones?

Estamos a final de año y los bancos se apresuran a captar dinero para sus planes de pensiones, casi todos enfocando su mensaje en el ahorro fiscal que conlleva meter dinero ahí (aunque más que un ahorro es diferir el pago de impuestos al futuro).

Pero algunos bancos tienen otro mensaje. Quieren que nos fijemos en las comisiones y anuncian sus planes como los que tienen las más bajas del mercado. ¿Es de verdad importante fijarnos en las comisiones de los planes de pensiones? Vamos a hablar de ello y mucho de lo dicho aplica también a los fondos de inversión.

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Y ahora, los bancos pueden cobrar lo que quieran en comisiones

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Y ahora, los bancos pueden cobrar lo que quieran en comisiones


Pues con todo el revuelo de Bankia ha pasado casi desapercibido para la mayoría de medios una modificación legal que nos va a doler mucho en nuestra relación comercial con las entidades financieras. Desde ya, los bancos pueden cobrar la cantidad que quieran en comisiones, dado que se ha eliminado la publicación de las tarifas de comisiones máximas aplicables.

El cambio tiene tarea, dado que ahora, las entidades financieras publicarán las comisiones habituales mediante formato unificado en formulario publicado por el Banco de España pero respecto las comisiones, ahora se fijan de la siguiente forma:

Las comisiones percibidas por servicios prestados por las entidades de crédito serán las que se fijen libremente entre dichas entidades y los clientes.

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Bankinter: dos euros por ingresar en la cuenta de un tercero

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Bankinter: dos euros por ingresar en la cuenta de un tercero

Bankinter es un banco osado, atrevido, para lo bueno y para lo malo. hace unos días hacía público la aplicación de una nueva comisión de dos euros para todos aquellos ingresos en metálicos no realizados por el titular o el autorizado de la cuenta. Lo cierto es que la gente se ha echado las manos a la cabeza, y entre nosotros, a mi me parece de lo más normal. Lo que me resulta extraño es que nadie lo haya aplicado hasta ahora. ¿Por qué digo esto?

Para entenderlo hay que partir del publico objetivo de esta medida: asociaciones, comunidades de propietarios, pymes, arrendadores, etc. No me estoy refiriendo a las cuentas recaudadoras de grandes corporaciones (telefonía, electricidad, etc) ni de la Administración Pública ¿Y por qué lo hacen así en vez de optar por soluciones alternativas como las transferencias periódicas o los recibos domiciliados? Básicamente por un problema de coste, les parece caro lo que les cobran por dichos servicios. Pero es que es el ingreso del efectivo es también un servicio.

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Permítanme que defienda a “los malos”

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Permítanme que defienda a “los malos”

Las comisiones bancarias son un tema controvertido. No nos gusta pagar por algo que creemos que no nos da nada. ¿Comisión por mantenimiento de cuenta? Pero si ellos ya ganan y juegan con mi dinero. Mejor nada de eso. Lo quiero gratis y además con regalos caros periódicos. Los bancos son vistos como los malos de la peli (dicho por un directivo de banca hace unos meses en privado) y lo mejor es sacarles todo lo posible (dicho por mucha gente que conozco).

Personalmente entiendo que los bancos se lleven comisión de las cuentas poco productivas, que intenten sacar su negocio hacia delante. Un banco presta un servicio y fija sus tarifas por ello, lo cual no me parece nada raro. Dicen que nadie trabaja gratis y los bancos tampoco.

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Bankia sólo adapta sus comisiones al resto de las cajas de ahorros

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Bankia sólo adapta sus comisiones al resto de las cajas de ahorros


La noticia del cobro de la comisión de mantenimiento mensual de dos euros a las cuentas de Bankia que no alcancen 2.000 euros mensuales de saldo medio ha sido un jarro de agua fría para muchos de los clientes. El problema es que muchos de estos clientes, quizá no hayan reparado aún en las comisiones que les cobraba la entidad anteriormente, un euro mensual si no se tenía nómina domiciliada o pensión y si los saldos medios eran inferiores a 3.000 euros. Valga como ejemplo la captura superior del post.

Las entidades financieras y las cajas de ahorros en particular, llevan incrementando sustancialmente las comisiones a todos los clientes que no mantienen una vinculación importante con la entidad en productos de pasivo. Se entienden como productos de pasivo, saldos medios en cuenta de cierta cuantía, domiciliaciones de ingresos periódicos o cuentas de depósitos asociadas. Véase por ejemplo BBK Bank SA o la extinta Cajasur:

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Bankia anuncia fuertes comisiones

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Bankia anuncia fuertes comisiones


Parecía que la tendencia habitual desde la irrupción de las entidades de Banca Electrónica, era reducir comisiones para captar clientes; sin embargo Bankia, que está en pleno proceso de salida a Bolsa, parece que quiere dar una imagen diferente, que busca un nuevo perfil de cliente, un cliente más solvente; que permita una base de clientes más sólida, y para desincentivar a clientes menos atractivos anuncia una serie de comisiones aplicables a partir de Agosto.

En una carta a sus clientes Bankia anuncia que cobrará 2 euros al mes por el mantenimiento de cuentas con saldo medio inferior a 2000 euros, que cobrará por 1 euro por disposiciones de efectivo en cajeros Servired que no sean de la entidad y hasta 3,5 en cajeros de otras redes con tarjetas de débito y aún más en el caso de hacerlo con tarjetas de crédito, 17 euros por renovar la tarjeta de débito y 30 de media por la tarjeta de débito. Todas estas comisiones no se cobran si domicilias nómina o pensión (se supone que superior a alguna cantidad) o si eres menor de 26 años. Desde luego las comisiones que anuncian no animan a abrirse una cuenta en la entidad al público en general.

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