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MiFID II está aquí: así afecta a nuestra relación con los bancos

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MiFID II está aquí: así afecta a nuestra relación con los bancos

El pasado 3 de enero entró en vigor en toda la Unión Europea la regulación MiFID II. Tiene como objetivo mejorar la protección de los clientes de servicios financieros, imponiendo normativas de transparencia para todo tipo de productos incluyendo acciones, fondos de inversión o divisas.

MiFID II es una ley ambiciosa y exhaustiva (consta de 97 artículos y varios anexos) que ha tardado siete años en prepararse, mientras que la banca europea ha tenido que afrontar importantes inversiones para adaptarse a sus requisitos. Sustituye y amplía la primera implementación de MiFID (acrónimo de directiva de mercados en instrumentos financieros), de 2007, que se enfocaba en la bolsa de valores y mercados análogos. La crisis puso de manifiesto que MiFID no ofrecía el nivel de protección deseado, de ahí este siguiente paso.

Pero la implementación de MiFID II no impacta sólo a los bancos y gestoras de activos. Todos los actores de los mercados financieros se ven afectados, y eso incluye a los clientes minoristas, es decir, a cualquiera de nosotros que realice una inversión en productos financieros. Por tanto, nos interesa saber qué es MiFID II y cómo nos afecta.

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Tener una cuenta bancaria es ya un derecho universal

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Tener una cuenta bancaria es ya un derecho universal

Cada vez las personas nos integramos más en el desarrollo de una economía moderna que hace imprescindible, para cada uno de nosotros, poseer las herramientas necesarias para poder moverse y evolucionar en este entorno.

En el mundo actual, los ciudadanos no pueden participar plenamente en la sociedad sin una cuenta bancaria. Las cuentas bancarias se han convertido en una parte esencial de nuestra vida diaria, permitiéndonos hacer y recibir pagos, compras online y pagar facturas de diferentes servicios como puedan ser el teléfono, el gas, o la electricidad.

Por esa razón, el pasado viernes, el Consejo de Ministros aprobó un Real Decreto Ley en el que se garantiza el derecho universal de acceso a una cuenta de bancaria básica, para poder satisfacer las necesidades de pago existentes.

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Los fondos de inversión españoles son menos rentables que la bolsa, ¿por qué?

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Los fondos de inversión españoles son menos rentables que la bolsa, ¿por qué?

Un fondo de inversión es un vehículo de inversión para los inversores cuyo fin es invertir en valores tales como acciones, bonos y otros activos, de manera colectiva. Una de las principales ventajas de los fondos de inversión es que dan acceso a los pequeños inversores gestionada por profesionales. En base a los datos de Inverco, a 31 de marzo de 2016 los partícipes de fondos de inversión en España eran 7.704.319 personas, que se exponen principalmente a Fondos Internacionales (2.840.274 de personas) y Renta Fija a corto plazo (978.185 personas).

Sin embargo, ¿Los resultados de los fondos de inversión avalan estos vehículos? Para dar respuesta a esta pregunta tenemos un interesante estudio "Rentabilidad de los fondos de inversión en España, 1991-2009", elaborado por Pablo Fernandez y Javier del Campo que compara la rentabilidad media de los fondos de inversión en España frente al Ibex 35 y los bonos españoles a diez años.

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Cara y cruz de la guerra de comisiones en cajeros

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Cara y cruz de la guerra de comisiones en cajeros

La guerra entre los bancos que tienen muchos cajeros y los que tienen pocos se ha traducido en que hemos visto un cambio muy fuerte (y normalmente al alza) en las comisiones que teníamos por sacar dinero fuera de nuestra entidad. Donde antes era normal ver 30 céntimos de comisión ahora no es raro ver más del doble. Y esto, claramente, es negativo para los clientes.

Sin embargo también está creando efectos de segundo orden y es que la gente se está animando a pagar más con tarjeta para no tener que pagar comisiones al sacar o tener que ir buscando bancos de una entidad concreta. Y esto es bueno para la economía.

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El fin de las comisiones de retrocesión, una buena idea

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El fin de las comisiones de retrocesión, una buena idea

La banca anda últimamente un poco revolucionada. Y es que el modelo español de comercialización de fondos de inversión tiene fecha de finalización: enero de 2017. A partir de esa fecha entra en vigor MiFID II, normativa europea, y se elimina una figura muy usada por la banca española: las comisiones de retrocesión.

Cuando alguien vende un fondo de inversión, éste se lleva una comisión. Pero esta comisión no es fija, sino que es parte de la comisión que cobra cada año la gestora. Por eso los bancos ofertan fondos de gestoras externas en su catálogo. Para la banca es un modelo ideal, ya que ofrecen un servicio que parece gratuito pero no lo es. Pero estas comisiones, llamadas de retrocesión, no estarán permitidas en el futuro.

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¿Te eximen, te condonan o te retroceden?

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¿Te eximen, te condonan o te retroceden?

Uno de los asuntos que produce mayores momentos de tensión entre clientes y bancos es el de las comisiones. Año tras año su aplicación es un tema recurrente en la Memoria de reclamaciones del Banco de España. Por ello quizás merezca la pena explicar algo respecto a las mismas, o mejor dicho a los procesos por los cuales evitamos que nos las cobren: las exenciones, condonaciones y retrocesiones.

¿Por qué es importante diferenciar entre ellas? Pues debido a que, siendo similares, tienen aspectos que las diferencian y que deberemos reconocer de cara a facilitar lo que nos interesa, y es que todo suponga el menor coste posible para nosotros.

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¿Importan las comisiones de los planes de pensiones?

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¿Importan las comisiones de los planes de pensiones?

Estamos a final de año y los bancos se apresuran a captar dinero para sus planes de pensiones, casi todos enfocando su mensaje en el ahorro fiscal que conlleva meter dinero ahí (aunque más que un ahorro es diferir el pago de impuestos al futuro).

Pero algunos bancos tienen otro mensaje. Quieren que nos fijemos en las comisiones y anuncian sus planes como los que tienen las más bajas del mercado. ¿Es de verdad importante fijarnos en las comisiones de los planes de pensiones? Vamos a hablar de ello y mucho de lo dicho aplica también a los fondos de inversión.

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Y ahora, los bancos pueden cobrar lo que quieran en comisiones

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Y ahora, los bancos pueden cobrar lo que quieran en comisiones


Pues con todo el revuelo de Bankia ha pasado casi desapercibido para la mayoría de medios una modificación legal que nos va a doler mucho en nuestra relación comercial con las entidades financieras. Desde ya, los bancos pueden cobrar la cantidad que quieran en comisiones, dado que se ha eliminado la publicación de las tarifas de comisiones máximas aplicables.

El cambio tiene tarea, dado que ahora, las entidades financieras publicarán las comisiones habituales mediante formato unificado en formulario publicado por el Banco de España pero respecto las comisiones, ahora se fijan de la siguiente forma:

Las comisiones percibidas por servicios prestados por las entidades de crédito serán las que se fijen libremente entre dichas entidades y los clientes.

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Bankinter: dos euros por ingresar en la cuenta de un tercero

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Bankinter: dos euros por ingresar en la cuenta de un tercero

Bankinter es un banco osado, atrevido, para lo bueno y para lo malo. hace unos días hacía público la aplicación de una nueva comisión de dos euros para todos aquellos ingresos en metálicos no realizados por el titular o el autorizado de la cuenta. Lo cierto es que la gente se ha echado las manos a la cabeza, y entre nosotros, a mi me parece de lo más normal. Lo que me resulta extraño es que nadie lo haya aplicado hasta ahora. ¿Por qué digo esto?

Para entenderlo hay que partir del publico objetivo de esta medida: asociaciones, comunidades de propietarios, pymes, arrendadores, etc. No me estoy refiriendo a las cuentas recaudadoras de grandes corporaciones (telefonía, electricidad, etc) ni de la Administración Pública ¿Y por qué lo hacen así en vez de optar por soluciones alternativas como las transferencias periódicas o los recibos domiciliados? Básicamente por un problema de coste, les parece caro lo que les cobran por dichos servicios. Pero es que es el ingreso del efectivo es también un servicio.

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Permítanme que defienda a “los malos”

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Permítanme que defienda a “los malos”

Las comisiones bancarias son un tema controvertido. No nos gusta pagar por algo que creemos que no nos da nada. ¿Comisión por mantenimiento de cuenta? Pero si ellos ya ganan y juegan con mi dinero. Mejor nada de eso. Lo quiero gratis y además con regalos caros periódicos. Los bancos son vistos como los malos de la peli (dicho por un directivo de banca hace unos meses en privado) y lo mejor es sacarles todo lo posible (dicho por mucha gente que conozco).

Personalmente entiendo que los bancos se lleven comisión de las cuentas poco productivas, que intenten sacar su negocio hacia delante. Un banco presta un servicio y fija sus tarifas por ello, lo cual no me parece nada raro. Dicen que nadie trabaja gratis y los bancos tampoco.

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