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Las ayudas a las entidades financieras españolas van a costar a todos los españoles un total de 60.613 millones de euros. Nada que ver con los comentarios realizados desde el Gobierno del PP de que el rescate proveniente de Europa a las entidades bancarias españolas no tendrían ningún impacto.

Del total de 76.400 millones de euros en ayudas en diferentes conceptos, los españoles han recuperado 4.139 millones de euros y sólo se espera recuperar, suerte, 12.198 millones de euros incluyendo lo ya recuperado. Esto ha sido la principal conclusión del informe sobre la crisis financiera y bancaria en España entre 2008 y 2014, realizado por el Banco de España.

Nos podemos preguntar: ¿Qué se ha aportado en ayudas y qué se ha recuperado de las entidades rescatadas? ¿Qué dice el Gobierno del PP del informe del Banco de España? ¿Cuáles son las conclusiones que ha sacado el Banco de España?

Tal y como ha comentado Alejandro, ya se ha consumado el enésimo atropello al dinero público para el rescate del sistema financiero con el cierre de la subasta de Catalunya Banc a favor del BBVA. El importe de la factura a asumir por todos, por encima de los 11.000 millones de euros.

Hoy "arde twitter" y toda la prensa económica pero es importante revisar la historia reciente de Catalunya Caixa para entender qué ha pasado aquí. Por eso, la lista de errores y responsables en Caixa Catalunya transformada en la posterior Catalunya Banc va mucho más allá del estoque que ha dado el Gobierno de Rajoy.

Véanse los dos titulares enlazados y que acompañan a este post. Por una parte, El País con la morosidad hipotecaria de las familias que marca récord en toda la crisis y se sitúa en el 6,28% y más de 36.000 millones de euros impagados; datos del Banco de España para hipotecas que tiene tres o más cuotas pendientes de pago.

Por otra parte, Expansión con las declaración del ministro De Guindos y el avance de la contabilidad nacional que vaticina otro trimestre con mayor crecimiento del PIB. El típico spoiler de datos económicos previos a la publicación si dichos datos son interesantes. El problema es que la macro y la micro se contradicen en exceso y por desgracia, ese crecimiento del PIB no paga las hipotecas de las familias.

El presidente de la Comisión Europea, José Manuel Durão Barroso, pronunció ayer duras palabras en contra del Banco de España, acusándolo de ser el culpable de la burbuja de crédito en España. ¿Quien creó la gran burbuja de crédito en España? -preguntó Barroso- ¿Fue la Unión Europea?, ¿la Comisión Europea?, ¿el Fondo Monetario Internacional? ¿la señora Merkel? Noooo!... ¡Fue el Banco de España!, se respondió Barroso... Cada vez que le preguntábamos cómo están las cosas a la entidad que dirigía Miguel Fernández Ordóñez, esta respondía "todo está perfecto". Y esa fue siempre su respuesta porque se decía que el Banco de España era el mejor banco central del mundo. Según Barroso, el Banco de España nunca vio la enorme burbuja de crédito que se infló en sus propias narices.

La empresa de rating, Standard and Poor, acaba de mejorar ligeramente su rating sobre la deuda española, situándola en un nivel más alto, con un rating de BBB, dos niveles por encima de lo que denominan junk, y a A-2, para la deuda de largo y corto plazo, respectivamente, y con una perspectiva a neutral, sobre los siguientes cambios.

Su decisión se basa especialmente en la revisión de sus proyecciones de crecimiento para el Producto Interior Bruto (PIB) promedio para los años 2014 a 2016, con subida del 1,2% al 1,6%, especailmente reflejando los efectos de las reformas laborales y las reformas estructurales.

En los últimos meses del año pasado el Banco de España nos dejó saber que están actualizando sus procedimientos sobre la supervisión de las entidades financieras españolas, donde siguen intentando compaginar las nuevas normas de regulación del sector financiero incorporado en el Memorandum of Understanding of Financial-Sector Policy Condicionality que se firmó en 20 de julio del 2012 y fue suscrito entre las autoridades reguladoras españolas y las autoridades reguladoras europeas.

La comunicación del Banco de España (PDF) nos detalla algunas áreas donde quieren mejorar en su regulación del sistema financiero español. Estos temas siguen siendo muy importantes, por lo menos para los que hemos sido muy críticos por la falta de regulación del sistema financiera, falta de regulación que fue causante principal del camino a la crisis financiero, como he comentado en estas páginas.

Nuevo jarro de agua fría. La realidad de la banca (y del crédito) en nuestro país es tozuda y en junio volvió a suceder: la tasa de morosidad rompió el techo anterior, alcanzado en noviembre pasado, y ya supera la barrera del 11,6%. El alto desempleo y las enormes dificultades de pago de familias y empresas vuelven a lastrar unas cifras que, según todas las previsiones, seguirán empeorando en los próximos meses.

El guión sigue cumpliéndose a rajatabla. Muchos deudores no pueden hacer frente al pago de esos créditos, ante el desgaste de esta ya casi interminable crisis económica (paro y caída del consumo y la demanda interna). ¿El resultado? Más de 6.200 millones de euros que se suman a la cartera de dudosos (quienes acumulan tres meses sin pagar) hasta alcanzar los 176.000 millones de euros. Cuatro puntos porcentuales más que el mes anterior y 8.000 millones más que hace un año.

El Banco de España ha lanzado un aviso verbal que puede convertir perfectamente en norma legal para limitar la retribución de los intereses que paga a sus clientes por los depósitos bancarios. El objetivo es que el diferencial pagado por las entidades esté como máximo en un punto por encima del tipo de interés del BCE. Ahora, nos iríamos a una remuneración máxima del 1,75% por ejemplo.

Si una entidad decide remunerar por encima de este límite, debería ampliar sus recursos de capital, para fortalecer su balance. Asimismo, ataca también a la triquiñuela que se sacaron de la manga las entidades financieras con la emisión de pagarés de alta rentabilidad, dado que los meten también en la cesta de limitación de los tipos de interés a recibir por este producto. Esta medida es perversa por varios aspectos y vamos a ver porqué.

El Banco de España podrá cambiar infinidad de veces de Gobernador, pero sus informes siguen generando vergüenza ajena a raudales. La última afirmación que ha realizado el Banco de España ha sido sobre la correlación entre desempleo y el salario mínimo interprofesional:

El Banco de España ha avisado de que el incremento del salario mínimo interprofesional (SMI) hace aumentar la posibilidad de perder el empleo, especialmente en el caso de los trabajadores más jóvenes y en el de los de mayor edad.

Hasta aquí, lo que dice una parte de la literatura económica, que se repite invariablemente sea la circunstancia que sea. Ahora, extrapolemos a nuestra economía. Partimos de una tasa de paro del 25% y un Salario Mínimo Interprofesional para 2013 de 645,30 euros mensuales, con un incremento del 0,6% respecto 2012. ¿Estamos seguros que un 0,6% va a generar más paro? En absoluto.

Hay una pregunta le pasa por la cabeza a casi todos los usuarios de banca y es el movimiento de dinero entre las cuentas cuando se hace una transferencia. Normalmente, yo emito hoy una transferencia hacia una cuenta de una tercera entidad y este dinero tarda de uno a varios días en aparecer en la cuenta de destino.

Esta misma pregunta que se hacen en este blog, creo que merece la pena explicar detalladamente el movimiento de flujo monetario entre estas entidades financieras para entender porqué no es un proceso automático ni instantáneo, por más ordenadores que tengamos hoy en día. En todo caso, es conveniente diferenciar las transferencias nacionales en tres tipos, dado que cada una de ellas tiene una operatoria diferente.